Кредит с вознаграждением: как оформить займ на себя и получить выгоду

Хочешь деньги? Дай деньги!

Они обещают честность и прозрачность сделки. Гарантируют легкое получение нужной суммы в кредит и под невысокие проценты. Уверяют, что отсутствие работы или плохая кредитная история совсем не проблема для займа… Мошенники знают, на что надавить, чтобы заинтересовать жертву обратиться к ним. Ну а дальше уже в ход идет дар убеждения.

У «клиента» выясняется, в чем состоит его проблема, уверяют, что смогут ее решить. Подробно рассказывается, в каком банке, под какие условия можно взять кредит, что для этого необходимо сделать. Требуют документы, чтобы якобы проверить человека и убедиться в его платежеспособности, провести его через банковскую систему и оформить на него займ. Все вполне солидно, выглядит весьма правдоподобно и убедительно. И вот, наконец-то, после долгой переписки «брокер» сообщает, что да, банк дал согласие и можно оформлять договор. Вот только перед тем, как его оформить и получить деньги, требуется вначале внести некоторую сумму за оказанную услугу в содействии займа. Хотя нередко фигурируют и другие причины необходимости взноса. Надо заплатить за страховку, за исправление кредитной истории, за оформление документов, внести залог – причины мошенники находят самые разные. И стоит вам только хоть раз оплатить, как с вас начнут тянуть деньги уже под другими предлогами, пока вы будете соображать, а не обманывают ли вас. При этом будут клятвенно заверять каждый раз, что это уже последний платеж, и вы вот-вот получите деньги. И, конечно, вас никто не обманывает! Как вы только могли такое подумать!

В итоге вместо содействия в получении кредита, человек только зря теряет время и остается без денег. Причем вытягивают вполне неплохие суммы – от 3 до 40 тыс. рублей. Ни кредита, ни собственных сбережений, да еще возможно и с долгом, если ради платежей брокеру деньги были взяты в долг у друзей или знакомых. А все из-за излишней доверчивости!

Чем пугают заемщиков коллекторы: страхи должников

К нам обычно люди обращаются, когда общение с коллекторами и другими взыскателями не дало нормальных результатов. Люди ищут правовой защиты, поддержки, возможностей безболезненно избавиться от долгов. В процессе взыскания их часто запугивают, им рассказывают невероятные мифы и выдумки. В результате человек, вместо того чтобы вовремя обратиться в суд и списать просроченные кредиты, годами прячется от взыскателей и впадает в депрессию.

Мы решили изложить распространенные страхи должников, чтобы предостеречь остальных от ошибочных заблуждений.

За долги заберут детей в детский дом

В отношении родителей-должников некоторые коллекторские агентства выбирают изощренную тактику. Они издевательски заявляют, что у них отберут детей на основании неплатежеспособности, ведь если у родителей есть долги, то детям явно нечего в этом доме кушать.

Есть ли такие долги и каковы их суммы, за которые родителей могут огранить в их правах в отношении детей?

Основным критерием выступает уровень безопасности детей. Если они одеты, сыты, в тепле и не избиты, посещают школу или другие образовательные заведения, значит, все в порядке.

Платежеспособность родителей определяется по этим факторам. Детей заберут, если родители не в состоянии обеспечить отпрыскам базовые потребности, применяют к ним насилие или оставляют в опасности.

Каковы признаки единственного роскошного жилья, которое могут продать за долги? Спросите юриста

Лишат единственного жилья

Это тоже одна из любимых «страшилок» досудебных взыскателей. Бедным матерям-одиночкам, безработным и нетрудоспособным должникам в красках описывают, как они будут вынуждены собирать свои пожитки и уходить в приют или к родственникам.

Исключением являются объекты, которые находятся под залогом. Ипотечное жилье, долг по которому еще не погашен, и другие залоговые квартиры не защищены от взыскания.

Интересно, что судебные приставы иногда применяют арест единственного жилья. Но у них нет полномочий распоряжения: изъять и продать квартиру не получится. Кроме того, должники порой оспаривают сам факт описи и ареста. В качестве примера можно привести дело № 2-693/17. Здесь суд счел, что арест единственного жилья является недопустимым, поскольку оно не обеспечивает обязательства перед кредитором.

Какое имущество забирают у должника при банкротстве? Закажите звонок юриста

От долгов ничего не спасет

Опять же, это старый прием, который иногда работает. Но это неправда. Законодатели предусмотрели как минимум два механизма защиты от «вечных» долгов: это истечение сроков исковой давности и банкротство физических лиц.

Срок давности составляет 3 года. Он применяется, если человек в течение этого периода не платил по кредиту и не признает задолженность. В суд должен обратиться сам кредитор, а должнику предоставляется возможность подать встречное заявление об истечении сроков. В результате дело закрывают. В течение 3 лет банк или другой кредитор не должен просудить задолженность, иначе сроки аннулируются и начинают отсчитываться заново.

Если вас пытаются напугать отказами в рассмотрении дела, даже не начинайте нервничать. Статистика обнадеживает — 99% поданных заявлений о признании банкротства успешно рассматриваются в арбитражных судах.

На какие средства живет должник во время прохождения процедуры банкротства? Закажите звонок юриста

«Ужасные» последствия банкротства

Услышав о банкротстве, взыскатели принимаются давить выдуманными последствиями: и жилья лишат, и работу потом человек не найдет, и соседи от него отвернутся, и банки на нем поставят крест… Мы уже узнали, что единственного жилья человека точно не лишат. В отношении работы — вам нельзя будет занимать управленческие посты в организациях в течение 3 лет. На репутацию банкротство не влияет, а кредитная история и так портится из-за просрочек.

Через какое время после банкротства банки снова начинают выдавать кредиты людям? Спросите юриста

Не возьмут на работу или уволят

Коллекторы и другие кредиторы пытаются максимально запугать человека. Им выгодно держать жертву в страхе

Важно не поддаваться, не верить этим уловкам и тем временем искать выход

Вам угрожают, вас пытаются запугать? Позвоните нам. Мы поможем разобраться с коллекторами

Услуги и стоимость

Внесудебное банкротство «под ключ»

25 270 ₽

Подробнее

Подготовка документов к процедуре внесудебного банкротства

15 350 ₽

Подробнее

Анализ сделок за последние 3 года

10 870 ₽

Подробнее

Юридический анализ перед внесудебным банкротством

5 160 ₽

Подробнее

Участие в банкротстве супруга

от 18 000 ₽
от 15 640 ₽

Подробнее

Совместное (семейное) банкротство под ключ

от 110 060 ₽
от 85 210 ₽

Подробнее

Реструктуризация долгов под ключ

от 5 960 ₽/мес

Подробнее

Юрист на первое судебное заседание по банкротству

7 900 ₽
5 730 ₽

Подробнее

Подготовка и начало банкротства физ. лица

от 15 410 ₽

Подробнее

Подбор и назначение финуправляющего

от 15 790 ₽

Подробнее

Юридическое сопровождение банкротства физ. лица «под ключ»

от 110 190 ₽
от 70 800 ₽

Подробнее

Бесплатная консультация по банкротству физических лиц

0 ₽

Подробнее

Все услуги

На нарушения со стороны коллекторов в первую очередь жалоба подается в ФССП, которая выступает контролирующим органом. В прокуратуру и в полицию заявление нужно писать, когда действия взыскателей подлежат классификации по УК РФ: порча имущества, открытые угрозы, преследование и другие нарушения.

В нашей компании вы получите комплексную поддержку и понимание, мы защитим от долгов
Мы занимаемся юридическим сопровождением процедур банкротства физлиц, и предоставляем поддержку людям на различных этапах взыскания. Мы знаем, как грамотно защитить вас от нежелательного общения с коллекторами и банками, и поможем отстоять свои интересы в этой войне. С нами можно договориться при любых обстоятельствах.

Помощь брокера в получении кредита: как не попасть в лапы к мошенникам

Преимущество квалифицированных кредитных брокеров в том, что:

• услуги оказывают официально зарегистрированные юридические лица;
• они осуществляют свою деятельность легально, на основании договоров с клиентами;
• они хорошо знают рынок;
• оплата услуг осуществляется по факту получения кредита.

В интернете полно предложений от различных контор, занимающихся консалтингом в финансовой сфере. Некоторые из них — мошенники. Если вы решили оформить кредит через кредитного брокера, прежде чем сделать выбор стоит:

• проверить регистрационные документы кредитного брокера — насколько долго существует фирма, верны ли реквизиты;
• ознакомиться с отзывами реальных людей на проверенных сайтах, которые уже получили там помощь;
• выяснить, есть ли у конторы постоянно работающий офис, действующий телефонный номер для контактов, регулярно обновляемый сайт;
• выяснить, встречается ли название компании в рейтингах финансовых организаций;
• понять, состоит ли она в «Ассоциации кредитных брокеров»;
• проверить наличие упоминаний об организации в публикациях на профессиональных медиа-ресурсах;
• уточнить, дает ли брокер платную рекламу на качественных профильных сайтах;
• подальше держаться от контор, которые расклеивают листочки с «отрывными» телефонами на столбах.

Стоит ли вообще обращаться к брокерам?

В услугах кредитных брокеров, если это полностью легальный брокер, нет ничего плохого – это просто посредник, который переберет за клиента предложения разных банков и выберет оптимальное. Фактически клиент может даже сэкономить – если брокер сможет найти кредит с таким платежом, что клиент сэкономит на переплате больше, чем заплатит вознаграждения посреднику.

Учитывая, что банки регулярно «изобретают» все новые и новые способы заработать, квалифицированный помощник лишним не будет. Например, как понять – стоит ли оформлять добровольное страхование по ипотеке, если оно стоит несколько десятков тысяч, а его отсутствие повышает ставку? И где лучше застраховаться, чтобы сэкономить на полисе и при этом не нарушить условия банка?

Есть и другие причины обратиться к брокеру – если клиент занят настолько, что у него нет времени спокойно проанализировать все банковские предложения и выбрать оптимальное. Клиент так сэкономит не только время, но и деньги – ведь он может не отвлекаться от своих дел.

Сложнее всего будет выбрать грамотного посредника – и при этом не попасть на «черного» брокера. Поэтому мы составили краткие рекомендации касательно того, когда стоит, а когда не стоит обращаться к посреднику:

• если брокер обещает 100%-ю гарантию одобрения кредита – к нему лучше не обращаться;
• если брокер советует подделать справку о доходах или дает контактные данные несуществующих «коллег» или «родственников» – к нему лучше не обращаться;
• если брокер хочет оплату за свои услуги вперед – нужно собрать отзывы о нем и понять, действительно ли он помогает получить кредит (или сотрудничество закончится на уплате комиссии);
• если брокер склоняет клиента получить микрозайм (для оплаты его услуг или вместо банковского кредита) – от такого брокера лучше держаться дальше;
• если брокер внимательно выслушал клиента, проверил его кредитную историю и подобрал действительно подходящие предложения от банков – ему можно дать шанс. Особенно если он готов взять оплату только за фактический результат.

И еще – очень важно внимательно изучить договор между брокером и заемщиком. Там должно быть четко указано, сколько платит клиент, и что обязуется сделать посредник

Если у клиента только обязанности, а у исполнителя – в основном права, то такой брокер заботится лишь о своем заработке.

Помогают ли банки и МФО проблемным заемщикам с реабилитацией

На первой фазе излечения лекарь — Совкомбанк — предлагает купить в кредит страховку:

• либо защиту от несчастных случаев на 50 тыс. рублей за 4 999 рублей;
• либо защиту имущества, на сумму до 550 000 рублей, за 9 999 рублей.

Условия, мягко говоря, крайне невыгодные — нормальный клиент при виде них просто покрутит пальцем у виска. Впрочем, эти деньги Совкомбанк обещает вернуть в виде кэшбэка, если клиент согласится оформить одновременно и карту рассрочки «Халва», а затем в течение года тратить по ней не менее 10 тыс. рублей в месяц. Таким образом, клиенту выдают сразу две карты.

При внесении платежей строго по графику, в первом случае в течение 3 месяцев, а во втором 3-6 месяцев, клиенту обещают выход из кредитной комы.

Он станет счастливым обладателем кредитной карты на 10 или 20 тыс. рублей, пригодной только для безналичной оплаты. Затем ему одолжат 40 или 60 тыс. рублей на 6-18 месяцев (ставки на сайте нигде не указаны).

После как минимум 15 месяцев использования средств без просрочки в рамках программы, банк обещает полное восстановление финансового здоровья клиента, а в качестве подарка к выздоровлению — кредит наличными в размере от 100 до 300 тыс. рублей.

В программе зашит еще ряд ограничений, в том числе — на весь период клиент отказывается от права подавать заявки на кредиты в другие банки.

О том, что они занимаются реабилитацией, заявляли и несколько МФО, но при ближайшем рассмотрении выяснилось, что они просто передают информацию в БКИ — что обязаны делать по закону о кредитных историях. Впрочем, некоторые МФО обещают первый заем под 0%, но дадут ли они его ненадежному заемщику с проблемным кредитным досье? Вопрос открытый, но что-то подсказывает, что нет.

Как вообще работают брокеры?

Россиян можно условно разделить на три части – это те, кто хочет взять кредит и не может, кто может и не хочет, и те, чьи желания совпадают с возможностями. Учитывая, что банки при оценке заемщиков оценивают преимущественно доходы и трудоустройство, охотнее всего заявки одобряют тем, кому кредит особо и не нужен.

Те же, кому деньги нужны, вынуждены обивать пороги разных банков, чтобы получить хоть что-то. Кому-то в итоге все же одобряют определенную сумму, кому-то приходится искать поручителя или отдавать что-то в залог банку, а кому-то не остается иного выхода, кроме как идти за микрозаймом в МФО. Однако в России сложился целый институт кредитных посредников – они работают от имени и в интересах клиентов и порой могут действительно помочь.

Речь идет о кредитных брокерах. Как рассказал нам вице-президент QBF Максим Фёдоров, в законодательстве кредитных брокеров вообще не существует – то есть, это просто некий посредник, который лишь «сводит» вместе заемщика с кредитором. Соответственно, участие брокеров в процессе кредитования весьма ограничено:

• брокер – исключительно необязательный участник сделки;
• брокер лишь сводит стороны вместе. Он не участник кредитного договора, не оформляет сам заявку на кредит и не получает сам кредит;
• вознаграждение брокера зависит от договоренности между ним и заемщиком – банк ничего ему не платит и часто вообще с ним не связан (банк вряд ли даст доступ посреднику к своим информационным системам).

Другими словами, участие брокера ограничивается тем, что он подбирает более-менее подходящие кредитные программы для клиента, помогает ему максимально снизить процентную ставку и переплату, а еще – так составить заявку, чтобы у банка было меньше причин для отказа.

Чаще всего брокер работает по одной схеме – получив запрос от клиента (как правило, это онлайн-сервисы), посредник подбирает кредит из всех известных ему продуктов разных банков, ищет вариант с минимальной переплатой (или минимальным месячным платежом), а потом объясняет клиенту, что от него требуется и помогает заполнить заявку.

Вознаграждение брокера оговаривается заранее, это может быть один из вариантов:

• плата по результату – определенный процент от одобренной суммы кредита;
• фиксированная стоимость услуг.

В случае с фиксированной стоимостью услуг вознаграждение брокера может быть меньше, чем процент от кредита, но его нужно отдать без гарантии результата. И наоборот, брокер может вообще ничего не сделать, а кредит клиенту одобрят и так – соответственно, его вознаграждение будет незаслуженным. В любом случае клиенту стоит взвесить все «за» и «против» обращения к брокеру.

Как исправить испорченную КИ

Собственно, первый шаг — закрыть проблемные долги и получить первый кредит, пусть на не очень выгодных условиях, клиент уже сделал

Теперь важно в ближайшие три года — именно такой период наиболее важен для банков, — вносить платежи по всем одобренным кредитам или займам по графику, без просрочек

Важно взять себе за правило контролировать свои кредитные досье и свой персональный кредитный рейтинг (ПКР), рассчитываемый теми БКИ, где хранится кредитная история. Индивидуальный рейтинг — ориентир, показывающий, меняется ли ваша финансовая репутация к лучшему или наоборот

«Светофор» ПКР показывает, считает ли вас БКИ заемщиком с низким или высоким риском. И хотя напрямую этот показатель не влияет на решения банка, резкое его снижение — признак проблем в кредитном досье. Стоит заказать свой кредитный отчет, чтобы проверить причину

Индивидуальный рейтинг — ориентир, показывающий, меняется ли ваша финансовая репутация к лучшему или наоборот. «Светофор» ПКР показывает, считает ли вас БКИ заемщиком с низким или высоким риском. И хотя напрямую этот показатель не влияет на решения банка, резкое его снижение — признак проблем в кредитном досье. Стоит заказать свой кредитный отчет, чтобы проверить причину.

Кредитные псевдоброкеры

В предыдущих статьях мы уже рассматривали схемы мошенничества, связанные с кредитами — как злоумышленники берут деньги на чужие паспорта, как микрофинансовые организации вгоняют людей в долги на сотни тысяч рублей. Однако там, где деньги, всегда имеется невероятное количество способов мошенничества. А кредиты – это огромные деньги… И здесь как никогда надо держать ухо востро.

В этой статье я хочу поднять тему о кредитных брокерах, которых развелось немеряно, как в сети, так и в оффлайне. Они обещают помощь в получении кредита от банка на выгодных условиях, клятвенно заверяют, что благодаря их усилиям вы получите деньги, даже если у вас испорченная кредитная история, нужна очень крупная сумма, низкая зарплата или вы и вовсе безработный. Вот такие у них заманчивые объявления:

Почему бы и не обратиться к ним, если ситуация действительно тяжелая, срочно нужны деньги, а банк ставит в отказ? Вот только согласившись на их помощь, вы не только ничего не получите, но и лишитесь всех своих сбережений. Недавно на Украине прогремело дело, связанное вот с такими «брокерами». На протяжении 3 лет, с 2015 по 2017 год работала небольшая преступная группа, которая развела более тысячи человек на общую сумму, превышающую 1 млн. гривен (2,2 млн рублей). Со словами «поможем получить кредит» злоумышленники вытягивали со своих жертв от 2 до 10 тыс. гривен (4,4-22 тыс. рублей). Как вам такое? Вместо желаемой помощи люди отдавали свои кровные и все также оставались со своей проблемой.

Как не попасть в чёрный список

Попасть в чёрный список легко, а исправить ситуацию очень сложно, порой невозможно. Главные рекомендации заёмщикам, которые не хотят портить отношения с кредитными учреждениями и желают сохранить своё имя и репутацию:

Рассчитывать свои финансовые возможности и брать взаймы сумму, посильную для выплаты (не больше 20-30% от дохода).
Вовремя вносить ежемесячные платежи по договору.
При оформлении подавать оригинальные документы, не подделки. Обнаружение фальсификации повлечёт занесение в стоп-список и подачу заявления в правоохранительные органы.
Оформляя займ в офисе банка или онлайн, указывать информацию, которую могут подтвердить сотрудники, знакомые, друзья.
Просить выдать справку о погашении и закрытии долгового обязательства

Оставшийся долг в несколько рублей может превратиться в тысячную задолженность и закончиться внесением в ЧС.
Оформляя кредит срочно, обращайте внимание на сроки и сумму погашения, размер штрафов и санкций, чтобы просрочки не выбивали вас из финансовой колеи и не несли большого удара по бюджету.

Чтобы не попасть в чёрный список, нужно выработать грамотное кредитное поведение, которое не обременит вас множественными платежами: вносить суммы вовремя, рефинансировать или перекредитовывать свои займы. Систематические просрочки и долгосрочный отказ от кредитных обязательств приведут к внесению в стоп-списки.

Получить деньги срочно в случае жизненной необходимости будет невозможно.

Попавшим в ЧС рекомендуем запастись терпением и силами и приступать к исправлению кредитной истории, повышению скорингового балла.

МФО	Сумма, рубли	Срок, дни	Ставка,%	Особенности
Kredito24	15 тыс.	20	0,93	Быстрый ответ
Быстроденьги	15 тыс.	30	1,5	Преимущественно получение наличными в офисе
Займер	30 тыс.	30	0,63	Регулярные акции
Moneyman	20 тыс.	126	0,75	С 21 года, быстрое рассмотрение, без звонков
OneClickMoney	30 тыс.	21	1,1	Долгосрочное погашение без пени
Турбозайм	50 тыс.	30	1,5	Без залога, с 18 лет
Webbankir	50 тыс.	184	1,11	Можно узнать свой кредитный рейтинг
MangoMoney	70 тыс.	22	1,15	Уровни пользования лояльностью
ГлавФинанс	100 тыс.	15	0,65	С 21 года, быстрое рассмотрение
Moneza	30 тыс.	30	0,63	0% новым клиентам
GreenMoney	30 тыс.	168	0,95	Без проверок и отказа
Деньги Сразу	30 тыс.	30	1,1	Без поручителей, деньги на карту за 20 минут
Лига Денег	50 тыс.	364	0,42	Регулярные акции
Деньги на дом	35 тыс.	182	2	Адресная доставка
Честное слово	30 тыс.	30	1,5	Регулярные акции

Почему банки соглашаются на кредитование проблемных заемщиков

Действительно, в нормальной экономической ситуации, банки отказали бы клиентам, неоднократно допустившим просрочки в погашении долгов, в каких-либо переговорах о реструктуризации текущих займов, не говоря уже о выдаче новых ссуд. Как минимум до момента, пока долги не будут закрыты.

Но 28 февраля 2022 года, Банк России рекомендовал своим подопечным снисходительно относиться к проблемных задолженностям. Поскольку анализ рынка показывал, что количество таких клиентов будет расти.

Статистика доказывает правоту регулятора. Так, по информации бюро кредитных историй (БКИ) «Эквифакс», уже по итогам февраля количество кредитов с первой просрочкой увеличилось в среднем на 30% по сравнению с январем текущего года. В марте аналитики зафиксировали всплеск просроченной задолженности со сроком уже от 30 до 59 дней — на 22%.

Динамика по итогам 1 квартала показывает, что появившиеся в момент кризиса проблемные долги постепенно «вызревают», комментируют статданные эксперты. «Антирекорды» по просрочке, сопоставимые с теми, которые наблюдались в начале локдауна 2020 года, зафиксированы в таких категориях, как:

• кредитные карты,
• кредиты наличными
• автокредиты.

Не столь резко, но все же ухудшилась платежная дисциплина у самых ответственных заемщиков — ипотечников.

Стоит ли в период глобального кризиса переживать за свою кредитную историю?