Как решить проблему невозможности погасить кредит: советы и стратегии

Что рекомендуют финансовые эксперты

По мнению экспертов Финтолка, семья попала в сложную финансовую ситуацию из-за неумения планировать бюджет. Если коротко: нужно всегда иметь подушку безопасности на случай потери источника дохода. Единственный выход в данном случае — банкротство. 

Эксперт по банкротствам Евгений Горбачевский подчеркивает, что Анне важно осознать: постоянно брать займы, чтобы выплачивать кредиты, не выйдет. 

Евгений Горбачевский, CEO компании «Долг Эксперт»:

— Сейчас героине важно понять, что в любом случае с залоговым имуществом (машина, земельный участок и квартира) придется расстаться при возникновении просрочек. Они не принадлежат ей, а находятся в залоге у банка

Постоянно брать займы, чтобы выплачивать кредиты, не получится. При проведении процедуры банкротства семья хотя бы избавится от всех остальных кредитов и займов. А иначе могут лишиться и участков с квартирой, и выплачивать после почти 2 млн рублей банкам и МФО.

В случае банкротства героиня действительно потеряет и квартиру, и автомобиль, так как они являются предметами залога. Однако есть и немного другой вариант.

Екатерина Сапрыкина, директор юридического бюро «Сапрыкина и партнеры»: 

— Я бы рекомендовала сначала сосредоточить все выплаты на кредите, где квартира находится в залоге. Отказаться от платежей по другим займам. Посоветовала бы продать автомобиль, закрыв остаток по кредиту, где данный автомобиль находится в залоге, а оставшуюся часть денег направить на погашение кредита с заложенной квартирой. После того как данный кредит будет погашен и с квартиры снято обременение, тогда бы я уже приступила к процедуре банкротства. Поскольку супруг тоже сильно закредитован, ему также рекомендую данную процедуру. Это обычная практика, когда супруги вступают в банкротство одновременно.

Такой вариант поможет отделаться минимальными потерями: семья останется с жильем и в то же время полностью освободится от долгов. Юрист напомнила, что должник, прошедший процедуру банкротства, в течение пяти лет не сможет повторно объявить себя банкротом и в течение трех лет занимать руководящие должности.

Директор компании «Путь банкротства» Олег Соболев предложил два способа решения проблемы долгов:

Начать процедуру банкротства и смириться с тем, что все будет потеряно. Причем проходить банкротство придется каждому из супругов. Если есть возможность, то ввести в кредит по квартире поручителя и погашать долг через него. Остальное не платить. После погашения поручителем кредита за квартиру уходить в банкротство. Квартиру тогда удастся отстоять.

Гасить кредиты и не брать новые

Составить список долгов от важного (кредит за залог квартиры и рассрочка за земельный участок). Погашать усиленно только эти два кредита

После их погашения составить список долгов от мелкого к большему. Договориться с кредиторами о выплатах. Если кредиторы пойдут в суд, то платить через приставов. Закрыть долг по одному из объектов недвижимости и дальше платить кредиты. Увы, есть риски того, что приставы наложат арест на имущество и что-то продадут. 

*Фамилия, имя героини и незначительные детали истории изменены для сохранения анонимности. 

Начали бизнес в кредит

В интернете было много рекламы о том, как круто и здорово торговать на маркетплейсах «Озон» и Wildberries. Мы сами регулярно ими пользовались и решили попробовать заработать.

Пришла идея продавать разные заграничные вкусняшки. В Москве на оптовом складе товар продается за 100 рублей, на «Озоне» его продают уже за 300. Классно, 200 рублей навара! Но никто из нас не посчитал, какую комиссию берут маркетплейсы, сколько денег надо тратить на коробки, упаковку и логистику. 

Чтобы закупить товар, взяли кредит на 300 000 рублей под залог машины. В августе 2021 года я открыла ИП. Начали оформлять поставки на маркетплейс. Но три-четыре позиции товаров на общую сумму 20 000 рублей мы просто отмели, потому что закупочная цена оказалась невыгодной. Шоколадки съели сами и раздарили.

Закупать товар было не на что, и муж взял кредит на 200 000 рублей. Заработок с маркетплейса снова пошел. Но тут мы задумались: дохода не хватало на закрытие платежей. Начали вести расчеты вплоть до копейки и схватились за голову: мы даже себя не окупили! Даже если бы направили все деньги на закрытие долгов, мы не вышли бы в ноль. На этом наша торговля закончилась.

Второе утверждение: «Можете набрать кредитов и займов. За это в тюрьму не посадят».

Есть масса способов, как сделать так, чтобы заемщик заплатил. Да просто руки у кредиторов не доходят, а полиция очень любит отказные дела выдавать в крупных городах по таким заемщикам. А вообще, я скажу, если кредитор докажет, что заемщик не собирался отдавать деньги, то есть взял, но возвращать не планировал, либо предоставил заведомо ложную информацию в анкете, то это точно возможность написать заявление по уголовному преступлению. Это мошенничество в сфере кредитования.

Понятное дело, что в крупных городах на заявления смотрят с ухмылкой. Но я вам могу сказать, что мы в малом городе с населением 60 тысяч возбудили дело за задолженность в 105 тысяч рублей. Просто полицейский понял, что это очевидно и должно быть наказуемо. И уже через пару месяцев он нам привел в суд этого товарища. Ему по итогу присудили еще 100 тысяч штрафа, сколько-то часов исправительных работ. Но, поймите правильно, у человека теперь из-за этого судимость. А она навсегда. Это значит, что человек не может занимать никакие должности в государственных компаниях и в случае проверок все узнают об этой судимости. И она просто за то, что он взял 20 кредитов и не собирался их возвращать.

Есть еще один нюанс. Если человек захочет устроиться на какое-то приличное место, то будет проблематично, имея несколько исполнительных производств. Это открытая информация по базе ФССП, по которой можно проверить человека просто внеся его ФИО и дату рождения. По данному гражданину тут же покажет количество возбужденных исполнительных производств. Эта информация доступна любому работодателю.

Допустим, заходит человек простым кассиром в Пятерочку, а у него долгов на 10-ти исполнительных производствах масса. И вот кто ему даст работать с деньгами, если у него такая задолженность на 300 тысяч рублей только отсуженных. Буду ли я брать такого человека на работу, находясь в здравом уме и светлой памяти? Конечно же, нет.

Сильные эмоции — катализатор закона притяжения

Разумеется, если человек работает судебным приставом и выписывает один штраф за другим, это не значит, что в его жизни прибавится проблем с законом. Закон притяжения не имеет силы, если к мыслям не приложен катализатор — эмоции

Причем совершенно неважно, какие это эмоции — позитивные или негативные: чем они сильнее, тем с большей вероятностью в вашей жизни появится объект ваших мыслей

Именно поэтому первый шаг на пути к долговой яме — самому дать кому-то взаймы. Если заемщик не вернет кредит вовремя, то вы начнете думать: «У человека нет совести, он мне должен деньги, но даже не спешит их возвращать». Ваше сознание будет цепляться за мысль о долгах, поэтому можете быть уверены, что со временем вы сами станете должником. Поэтому никогда не давайте в долг, особенно тем людям, в которых вы не уверены.

«Многие так делают, ничего страшного»

Екатерина (имя изменено по просьбе героини), Красноярск

— Началось все с обычного кредита. Года три-четыре назад была громкая история с очередной денежной пирамидой, Cashberry. Я во всем этом не разбиралась, а мой тогдашний молодой человек загорелся и преподнес все это именно как вклад денег. И я по его наводке и по своей глупости взяла кредит. Думала, кредит погашу, зато будет вклад. Кто так делает? Видимо, возраст давал о себе знать. И еще сработало то, что на мозги капал близкий человек: «Многие так делают, ничего страшного. И я помогу тебе закрыть». Я повелась. И чтобы открыть вклад, я оформила на свое имя кредит на 150 тысяч рублей.

Cashberry полетел, молодой человек отказался помогать выплачивать. И с финансами все стало туго. Зарплата у меня была чуть позже дня выплат, я не успевала погасить вовремя. 

Мне начали звонить из банка и сильно давить: «Мы к вам придем, позвоним всем вашим родственникам, быстро платите деньги». 

Первая мысль: «Где взять еще денег?» Вообще изначально я хотела взять кредит. А в интернете вылезли эти микрозаймы: «Процентов нет, заплатите в течение 15 дней». Самый первый микрозаем был всего на 7 000 рублей и без процентов. Поэтому я расслабилась: «Так же можно всегда делать!» Сейчас я не понимаю, о чем тогда думала. Следующие займы пошли уже под большой процент. Сначала все получалось идеально. Если я не успевала возвращать заем, брала другой, закрывала им. Моя зарплата позволяла пользоваться займами, как кредитной картой. Я втянулась.

Но в один прекрасный момент меня сократили «по собственному желанию», и вся моя великая система пошла под откос. Я попала в долговую яму.

Долг был уже 200 000 рублей: я взяла тысяч 70 плюс огромные проценты. Естественно, пошли просрочки. Мне стали названивать, сильно давить. Я думала, что меня вообще съедят, приедут к моим родным, все будет плохо. Как назло, стали попадаться ролики, как приезжают коллекторы. Я не знала, что с этим делать и как выбираться. Из-за своего состояния не могла два месяца найти работу: второпях что-то искала, но либо мои навыки не подходили, либо мне эта работа не подходила по графику. 

Когда работу я нашла, долг был уже ого-го, и выплатить его было очень сложно. Он же все время растет из-за процентов. Молодому человеку я ничего не говорила, так как он очень плохо на все это реагировал. Я пыталась сама выровнять ситуацию и в итоге сама себя еще больше закопала. 

Затем я обратилась в юридическую контору за защитой. Не за банкротством, а за финансовой защитой. Это стоило семь или восемь тысяч. В течение месяца они перенимали все мои звонки. После этого мне перестали звонить. Дальше предлагали банкротство. Я полагаю, они так рекламируются: «Приходите, поможем отделаться от звонков». Потом ты видишь результат: тебе действительно больше не звонят. И думаешь: «Ага, вроде адекватные. Можно к ним обратиться». Но тогда я о банкротстве не думала. 

Мои долги передали приставам. Приставы уже помягче, они хотя бы не ходят и не устраивают раздрай. К тому моменту я уже поменяла номер телефона.

Я в какой-то момент выпала из всей этой истории из-за стресса. И сейчас мой долг — 700 тысяч. Откуда? Юристы мне толком ничего не объяснили.

Сейчас мне раз в неделю приходят на Госуслуги уведомления от приставов.

Одно время я пыталась по чуть-чуть закрывать, а сейчас думаю: откуда вообще такой огромный долг? 

И уже не разберешься: все судебные дела прошли, долг висит уже по факту. 

Если честно, сейчас это никак особо на мою жизнь не влияет. Только есть внутреннее переживание: «А вдруг меня за эти деньги засудят?» Были отчисления с карты, они снимали не процент от зарплаты, а абсолютно все деньги. Я сменила банк, ушла из Сбербанка. Одно время пользовалась Юmoney. Я — фрилансер, самозанятая. Какие-то проекты провожу официально, какие-то нет. 

У меня два варианта. Либо в один прекрасный момент они начнут более серьезно работать, найдут мои другие карты и так далее. Либо я возьмусь, найду юриста, деньги на него и подам на банкротство. Это тоже не дешево: банкротство стоит 150-200 тысяч рублей и может длиться до года. 

Сейчас я понимаю, что, если ты берешь любой займ, кредит, нужно быть уверенным, что сможешь выплатить, даже если основной доход по каким-то причинам закроется. И нужно очень тщательно выбирать МФО: я начинала с нормальными компаниями, а потом стала обращаться в те, которые официально даже не зарегистрированы, как потом выяснилось. 

Микрозайм — это зло. Туда обычно идешь, когда денег нет. А если у тебя денег нет, зачем брать микрозайм и еще сильнее себя закапывать? Только если вдруг, не знаю… Я даже не могу придумать такую ситуацию, при которой можно было бы брать микрозайм. Сейчас понимаю, что, какая бы ситуация ни сложилась, я лучше потерплю и без денег посижу. 

Все мы родом из детства

Так получилось, что в моей семье «никогда не было денег». Мама много работала, папа платил алименты на меня. Но денег все равно не хватало.

Сейчас я уже, пройдя много тренингов, понимаю, что моя мама просто не умела «считать деньги». Она «боролась всегда за выживание», и деньги «утекали как вода», их всегда было мало.

Ничего нельзя было попросить, даже спустя много времени, оказалось, что я «должна за все, что делали или дарили мне и моему сыну» мои близкие.

Вот я выросла с этим пониманием, что «я всем и всегда должна». И никак долго не могла избавиться от этой мысли. Это все оказалось просто «родом из детства» и убеждения, которые были навязаны мне извне.

Я долго меняла свои убеждения. Потому что понимала, что никак мне не выбраться из долгов, если я буду думать так о деньгах, как думала прежде.

Снова влезли в кредитки

Вместо того чтобы закрывать кредит, начали шиковать. Так хорошо зарабатываем, давай возьмем айфон? Давай! Вся система выплаты одного ежемесячного платежа рухнула. Мы снова залезли в кредитки. Почему мы их не закрыли? Не знаю. Мне как раз увеличили лимит на Тинькофф с 45 000 до 100 000 рублей.

Четыре кредитки мы истратили в ноль:

• кредитка Сбербанка на 96 000 рублей (моя);
• кредитка Тинькофф на 100 000 рублей (моя);
• кредитка Сбербанка на 50 000 рублей (мужа);
• кредитка Тинькофф на 60 000 рублей (мужа).

Минимальные платежи в 2 000-3 000 рублей не сильно повлияли на бюджет. Платили в месяц не 43 000, а 50 000 рублей.

«Ты начинаешь брать еще и еще, и это становится зависимостью»

Елена, должник, Московская область

— В январе муж попал в больницу. Изначально мы брали деньги ему для операции на спине. Ну и нам с ребенком, чтобы жить. Пособие у меня 14 тысяч. Сами представляете, как на эти деньги я буду и ребенка кормить, и одежду покупать, и что-то еще. Я была уверена, что справлюсь. Не думали, что период восстановления так затянется: он еще все лето будет нетрудоспособен.

Сначала было два микрозайма по 5 000 рублей. И то, знаете, даже эти 5 000 рублей… Когда впервые обращаешься в МФО и еще не знаешь, что они из себя представляют, очень страшно. Ты думаешь, что тебя кинут, будет бешеный процент. Потом понимаешь, как это работает, уже не так страшно. Начинаешь брать еще и еще, и это становится зависимостью. Если так можно назвать. 

Сейчас у меня займы в 39 МФО. Если с процентами, там уже до полумиллиона сумма доходит. У них идет 1% в день.

Моя ситуация стала безвыходной, слишком много кредиторов. Когда начинаются просрочки, МФО оказывают психологическое давление на человека. Они пытаются заставить его побежать и заплатить. Многие люди боятся этого, кому-то стыдно перед родными и друзьями. 

МФО находят телефоны и соцсети, могут выкладывать фотографии, распространять их на разных сайтах, в том числе порнографических. Могут выложить даже фотографии с ребенком. Никаких моральных качеств у этих людей вообще нет. Могут скидывать всю информацию родственникам, даже дальним. Причем ты эти контакты не указывала, они просто находят их в соцсетях, пишут угрозы в WhatsApp и «ВКонтакте». Мне писали, что приедут домой, и писали моим родственникам. Но я их заранее предупредила об этом. 

В какой-то момент я пошла на ютуб, нашла ролики юриста, начала изучать. Он там подробно рассказывает, какие нужно знать законы. Есть 127-й закон, по которому любой гражданин может подать на банкротство на законных основаниях. Стало спокойнее. Я поняла, что, даже если не буду вовремя платить, ничего не грозит, кроме принудительного взыскания с заработной платы.

Сейчас я оформляю процедуру банкротства, потому что поняла, что не смогу финансово потянуть все эти долги. Приняла для себя такое решение. У кого-то тоже огромные долги, но они не могут решиться на банкротство. У них есть машина, дача, квартира помимо основного жилья. Основное жилье не забирают, а вот машины, участки пойдут на торги, и деньги будут распределяться между кредиторами. Люди не хотят отдавать свое имущество. 

Микрозаймы единично могут помочь, если ты берешь на короткий срок. 

Допустим, что-то экстренно у тебя случилось, и до зарплаты срочно нужны деньги. Потом за два-три дня или за неделю отдал и забыл. 

Но я считаю, это пропасть просто. Я для себя сделала вывод, что нужно жить по средствам. У тебя есть пять тысяч, вот и живи на эти деньги либо занимай у родных, которые могут подождать, а ты потом отдашь. А вот эти все МФО ведут в долговую яму.  

Сформируйте новый тип мышления

Когда вы осознаете свою ошибку, сформировать новое жизненное кредо будет не так уж и сложно. Вместо фразы «мне все должны» или «я погряз в долгах» используйте «моя жизнь — это мой осознанный выбор». Со временем ваше мышление изменится кардинально. Вы больше не будете искать виноватых в любой ситуации, сосредоточившись вместо этого на собственных ошибках. И вот тут начнутся настоящие чудеса. Как только вы начнете прикладывать усилия для выхода из того положения, в котором оказались, деньги начнут появляться отовсюду. Со временем количество долгов уменьшится и жизнь вернется в нормальное русло.

Пятое утверждение: «Нельзя вносить частичные платежи».

Это неправильно. Частичные платежи как раз нужно вносить и договариваться об этом сначала с кредиторами, потом подписывать новый график и платить по-новому. Обычно, когда мы видим ситуацию, что человек в тяжелом финансовом положении, то подписываем новый график, сторнируем какие-то начисления и штрафы, создаем более комфортный платеж и делаем оговорку: «Если заемщик перестает платить по обновленной схеме, то она признается ничтожной, а все платежи засчитываются как будто по старому графику. То есть, сначала будут зачисляться проценты, потом штрафы, а уж затем основной долг». Поэтому, по новому графику не платить крайне не выгодно.

Советую, если долгов много, то берите юриста и пусть он работает на вашей стороне. Он должен быть проверенным. Видел юристов, которые геройствовали при контакте с клиентом и кредитором, но на самом деле они работают только за себя и никак не за самого заемщика. Также следует перестать читать товарищей, которые дают неправильные советы, стоит идти и договариваться с кредиторами.

Никому не рекомендую объявлять банкротство. Жизнь насколько длинная и интересная, что освободившись сейчас в моменте от обязательств, заемщик закрывает себе другие возможности, например, более интересную работу. Не будут брать банкрота на приличные должности.

Сейчас мы всецело идем в сторону цифрового государства и, конечно же, списать долги можно быстро, если удастся. Но быть все время в тени, кого-то консультировать – не самая лучшая перспектива, особенно, если у вас есть мозги. Сколько раз видел в своей практике, когда люди с маткапиталом просили выдать им ипотеку, которая частично погашается этими средствами. Если человек банкрот, то никто ему не выдаст. В общем, лучше трижды подумайте и все взвесьте, помиритесь с кредитором.

Люди считают, что сейчас будет все хорошо, если сделать, как им хочется, но ведь потом точно настанет плохо. Только пока не понятно, в каком виде. Если же плохо сейчас, то это значит, что вы ошиблись со своей кредитной нагрузкой, но справляетесь с этим, стараетесь договориться и вырулить. Тогда хорошо настанет потом, а все потому, что были освоены новые навыки, стало понятно, как распоряжаться деньгами. Так и наступает светлое завтра.