Шаги к становлению кредитным брокером: руководство для успешного старта

Льготное кредитование для самозанятых

В 2022 году действует следующие антикризисные программы льготного кредитования, доступные для самозанятых:

• Программа Корпорации МСП и ЦБ «ПСК Инвестиционная». Согласно ей, уполномоченные банки предусматривают выдачу самозанятым кредитов на организацию и развитие своего дела в части пополнения оборотных средств и финансирования текущей деятельности (в том числе на уплату налогов и сборов (за исключением погашения просроченной задолженности по налогам и сборам) в объеме, не превышающем 30% общей суммы кредита) в размере до 500 тыс. рублей. Ставка — до 11%. В списке на сайте “Корпорации МСК” значится 60 банков-участников. В системно-значимых банках оформить кредит по этой программе можно только на инвестиционные цели, в прочих — и на инвестиционные, и на оборотные. Данная программа будет работать до конца 2022 года, заявки банки будут принимать до 30 декабря.

• Программа “1764”. Программа действует с 2019 года в рамках господдержки МСП и Постановления Правительства от 30.12.2018 г. № 1764. По ней кредит можно получить на:

1. инвестиционные цели — по ставке 15% на срок до 10 лет, ставка субсидируется в течение 5 лет.
2. пополнение оборотных средств — по ставке 15% и на срок до 1 года;
3. на развитие предпринимательской деятельности — по ставке 16%, лимитом до 10 млн. рублей.

Получить кредит могут представители приоритетных отраслей, это:

• розничная и оптовая торговля;

• сельское хозяйство;

• внутренний туризм;

• наука и техника;

• здравоохранение;

• образование;

• обрабатывающая промышленность;

• ресторанный бизнес;

• бытовые услуги.

Список банков-участников приведен на портале “Мой бизнес”. Подать заявку на кредит можно до 2024 года.

Также существует Программа Банка России «ПСК Оборотная», но в июле 2022 года лимит программы был практически выработан. Программы не имеют требований к обеспечению, но банки вправе запрашивать залог или поручительство. Если самозанятых их предоставить не может, следует обратиться за помощью в “Корпорацию МСП” или региональные гарантийные обязательства (РГО).

Поможем расти без кредитов и займов (или с ними)

«Нескучные финансы» уже много лет помогают бизнесу разбираться не только с доходами, но и с другими важными вопросами, например: 

• как и где найти деньги, когда их нет;
• как бизнесу выбраться из убытков;
• что делать, чтобы наладить стабильный денежный поток;
• как фокусироваться только на выгодных сделках; 
• как наконец-то избавиться от кассовых разрывов;
• как взять и — ух! — увеличить прибыль; 
• как красиво масштабироваться;
• как брать деньги в кредит безопасно с помощью теории финансового рычага.

Вот как это обычно бывает:

• Нашли 8 млн рублей на выполнение крупного заказа. Без кредита!
• Разморозили 12 млн рублей со склада автосервиса.
• Вычислили снабженца-вора, который стоил компании 9,9 млн рублей в месяц.
• Избавились от кассовых разрывов и накопили 3 млн рублей резервов.

Вы тоже можете прийти к нам со своей бизнес-задачей: тип бизнеса, город и даже страна не важны. Мы работаем онлайн, поэтому можем сотрудничать с бизнесом из любого города России, СНГ и Европы.

А самый простой способ подробнее узнать о том, как финдир НФ помогает решать бизнес-задачи, — это онлайн-экскурсия. ↓

Экскурсия по аутсорсу финучета
Онлайн-встреча о технологии «Нескучных» для вашей компании. Чем мы можем помочь, в какие сроки и сколько это будет стоить.

Записаться

Льготные займы стартапам и промышленникам

Москва помогает предпринимателям получать не только кредиты, но и займы, например для запуска стартапа. Последние выдают в Московском фонде поддержки промышленности и предпринимательства, Фонде содействия развитию венчурных инвестиций в малые предприятия в научно-технической сфере города Москвы и Фонде развития венчурного инвестирования города Москвы.

Фонд развития венчурного инвестирования поддерживает научно-технологические стартапы. Им предоставляют льготные займы в размере до 36 миллионов рублей. Высокотехнологичным компаниям, планирующим выход на IPO (первая публичная продажа акций), могут выдать заем до 30 миллионов рублей.

В чем заключается помощь

Это комплекс услуг, включающий в себя выбор выгодных заёмщику кредитных условий, устранение возможных причин для отказа, одобрение банком кредитной линии:

• Изучение профиля клиента, который анализируется банками при принятии решения о выдаче кредита. Проверка на наличие стоп-факторов и их устранение до подачи заявки.
• Просчет удобного ежемесячного платежа и процентной ставки по кредиту. Подбор предложения на удобный срок займа.
• Правильное оформление и помощь при сборе необходимых документов для выбора одобрения по привлекательным условиям.
• Сопровождение кредитным специалистом во время всего процесса получения и использования кредитной линии от подачи заявки до закрытия счета.
• В случае получения отказа наша компания сможет согласовать дополнительные условия. После их выполнения, заявка будет рассмотрена вновь.

Изучив ваш кредитный протрет по данным из нескольких кредитных бюро специалист компании предложит наиболее выгодные из доступных вам одобрения по кредиту. Для получения одобрения по кредиту без залога мы также проведем бесплатный анализ финансовой устойчивости работодателя для исключения возможности отказа по заявке в банке.

Экспертную помощь в получении беззалогового кредита специалистам компании помогает осуществлять межбанковская система анализа данных по каждому заёмщику, которую мы самостоятельно оплачиваем. Помощь по кредиту без обеспечения оказывается гражданам РФ, прописанным или ведущим трудовую деятельность в Москве или области.

• Обратившись к нам, вы сможете полностью доверить процесс подготовки анкет и подачу заявок в банки. Некоторые программы могут потребовать дополнительные документы: справку с расчетного счёта, выписку из ПФР или выписку с расчетного счёта.
• Мы проконсультируем по любым вопросам о кредитных программах и сообщаем, как улучшить вашу историю, а также повысить скоринговый показатель.
• Мы гарантируем конфиденциальность полученной от вас информации.

Для чего действующему бизнесу нужен фонд поддержки

Фонды поддержки бизнеса помогают предпринимателям и самозанятым финансово:

• выдают разные по суммам и условиям займы — по сниженной ставке;
• выступают поручителями при кредитовании, например в банках.

Речь о займах, которые в масштабах бизнеса можно назвать микро-, — от 10 000 ₽ до 5 млн ₽. По некоторым видам займов максимальная сумма — 500 000 ₽, но в целом можно получить до 5 млн ₽. 

Виды льготных займов для разных категорий предпринимателей и под разные цели

Фонды отличаются от центров поддержки предпринимательства тем, что специализируются только на займах и поручительстве и не оказывают информационную поддержку, не помогают зарегистрировать бизнес или обучить сотрудников. 

Читать в Нескучных: Как финансовый рычаг помогает понять, стоит ли бизнесу брать кредит

Субсидии самозанятым в сельском хозяйстве

По описанным выше принципам соцконтракта получить поддержку могут и владельцы личных подсобных хозяйств (с 1 июля 2022 года сумма выплат повышения со 100 до 200 тыс рублей), также будет оказана поддержка и владельцам ЛПХ, которые зарегистрируются в качестве самозанятых. Для уточнения всех возможных льгот стоит обратиться в Министерство сельского хозяйства.

На что даются субсидии самозанятым владельцам ЛПХ:

• на производство овощей открытого грунта;

• на производство картофеля;

• на производство молока;

• на мясное скотоводство;

• на овцеводство и козоводство.

Размеры субсидий выбирают сами регионы. Обращаться за оформлением нужно в местные департаменты или министерства сельского хозяйства. Заявки от владельцев ЛПХ будут включены в реестр на финансирование, а выдавать субсидии будут в порядке очередности.

Какие документы необходимы для получения субсидии:

• заявление о предоставлении субсидий;

• паспорт члена ЛПХ;

• справка о постановке на учет в качестве плательщика налога на профессиональный доход (нужно оформить самозанятость);

• выписка из похозяйственной книги, которая подтверждает, что вы осуществляли производство не менее чем в течение 12 месяцев, предшествующих году предоставления субсидии;

• документы, подтверждающие затраты на производство сельхозпродукции и развитие сельскохозяйственных отраслей, на которые можно оформить субсидию (договоры купли-продажи, товарные накладные, платежные документы, акты приема-передачи, товарные чеки, выписки из банка и другие документы, которые подтверждают факт оплаты и приобретения основных средств или расходных материалов, использованных при производстве продукции, на которую предоставляется субсидия согласно Постановлению Правительства от 18.04.2022 № 695);

• справка-расчет суммы субсидии на возмещение части затрат, понесенных на производственную деятельность, на которую можно оформить субсидию.

Выплату от государства можно получать много раз — основанием повторных выплат будет являться подтверждение того, что субсидия использовалась эффективно и в соответствии с теми отраслями, которые для субсидирования выбрал данный регион.

На какие еще меры господдержки может рассчитывать бизнес в 2023 году

Кроме фондов поддержки бизнеса, работают разные государственные программы для малого и среднего предпринимательства. Расскажем про основные меры поддержки на 2023 год. 

Финансовая поддержка от государства. В качестве финансовой поддержки в 2023 году предприниматели и компании из списка МСП могут получить:

• субсидии на трудоустройство молодых специалистов и безработных граждан — государство предоставляет субсидию в размере трех МРОТ на каждого сотрудника из списка, например беженцев или попавших под сокращение в другой компании;
• субсидия на начало предпринимательской деятельности от центра занятости — в каждом регионе размер субсидии будет свой: например, в Тюменской области самозанятым и ИП выплачивают 193 300 рублей, а в Курской области — 150 000 рублей;
• гранты молодым предпринимателям — размер гранта составляет от 100 000 до 500 000 рублей, при этом возраст предпринимателя должен быть не старше 25 лет; 
• грант для разработчиков ПО — от 20 млн до 6 млрд рублей могут получить компании, которые занимаются разработкой и внедрением решений в области IT-технологий. 

Помощь государства по кредитам и займам. В рамках господдержки предприниматели могут рассчитывать на программы кредитования, займов и поручительства:

• льготный кредит IT-компаниям — можно получить от 5 млн до 5 млрд рублей по ставке 1–5%, а для аккредитованных IT-организаций — до 3% годовых;
• отсрочка по платежам по кредитным обязательствам, полученным в рамках программы ФОТ 3.0, — предпринимателям, которые в свое время взяли займы в рамках программы ФОТ 3.0, дают отсрочку на 6 месяцев;
• льготное кредитование для импортеров — у предпринимателей есть возможность получить возмещение по неполученным доходам в рамках кредитных договоров;
• льготные кредиты и поручительства за МСП — можно получить деньги на оборотные или инвестиционные цели, а еще на рефинансирование ранее взятых займов;
• отраслевые программы льготного кредитования — можно взять займ по ставке до 9% для малого и микробизнеса.

По каждому пункту нужно уточнять, какие требования и условия. К примеру, условия для поручительства за МСП выглядят так: 

Налоговые льготы. В качестве налоговых послаблений на 2023 год приняли:

• снижение размера пеней за просрочку налоговых платежей — в два раза;
• возмещение НДС в ускоренном порядке;
• отмена НДС для предприятий, занятых в туристической индустрии на пять лет;
• мораторий на проверку онлайн-касс;
• нулевая ставка налога для новых ИП до 1 января 2025 года — из научной, социальной или производственной сферы.

Корпоративные льготы для АО и ООО. И наконец, немного ништяков для юрлиц. Так, в 2023 году акционеры могут проводить собрания в заочном формате, совет директоров может работать в уменьшенном составе, а АО освобождаются от проведения ежегодного аудита. 

Читать в Нескучных: Думали, что свой транспорт — выгодно, а оказалось — убыточно на 4,5 млн ₽

Поручитель — Москва

Иногда предпринимателям не хватает залога для привлечения денежных средств. Для решения таких ситуаций создан Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы. Предприниматели получают поручительство не только по кредитам и займам, но и по другим операциям. Также предоставляются поручительства для участников госзаказа.

Чаще всего за поручительством обращались компании из сферы торговли, инноваций и производства. А с начала ноября гарантийная поддержка предоставляется и компаниям, реализующим подакцизные товары. Подать заявку на поручительство можно на сайте mbm.mos.ru. 

Налоги, имущество, право: на какие вопросы бизнесменов отвечает «Интерактивный помощник»Бесплатные консультации, обучение и помощь: как работает «Малый бизнес Москвы»

Сервис «Интерактивный помощник» на сайте mbm.mos.ru подскажет, на какую поддержку может рассчитывать конкретный бизнес. Им уже воспользовались более четырех тысяч раз.

Mbm.mos — проект ГБУ «Малый бизнес Москвы», подведомственного городскому Департаменту предпринимательства и инновационного развития. На портале предпринимателям доступно более 20 онлайн-услуг и сервисов. Так, можно удостовериться в надежности партнера по бизнесу, проверить законность вывески у офиса или подобрать выгодный налоговый режим.

Чем больше у брокера банков-партнеров, тем больше у него клиентов.

Ключевое значение для успеха бизнеса имеет правильно выбранное местоположение. Одни ищут помещение в непосредственной близости к местам скопления потенциальных клиентов — крупных розничных торговых точек или авторынков. Другие предпочитают открыть офис в деловом центре города, куда без проблем доберутся все.

При хорошем раскладе удачное местоположение обеспечит вас 40-70 клиентами ежемесячно.

Теперь о самом офисе. Он может быть небольшим — порядка 15 метров, на которых вы разместите 3 менеджеров-брокеров. Это ключевые специалисты бюро. Они будут объяснять клиентам плюсы и минусы кредитных продуктов, рассказывать, какие документы необходимы для получения ссуды, помогать оформлять бумаги, оценивать шансы потенциальных заемщиков на получение кредита и прочее.

Зарплата менеджеров складывается из оклада (6-10 тыс. руб.) и процента от сделки. В среднем менеджер получает от 0,5 до 1% от суммы каждого выданного кредита. Практики советуют выплачивать оклад только первые два-три месяца, пока новый сотрудник еще не освоился. Потом специалист должен обеспечивать себе достойную зарплату за счет одних только процентов.

Разумеется каждому сотрунику необходимо оборудовать рабочее место. Приготовьтесь на обустройство одного рабочего места потратить около 40 тыс. руб.

Отдельная статья расходов покупка телефонной линии и выделенного канала Интернет.

Кроме менеджеров потребуются системный администратор и бухгалтер. Задачи, которые решают эти специалисты, можно отдать на аутсорсинг. IT-специалисту достаточно появляться в офисе раз в три месяца. Каждый его визит будет обходиться примерно в 1-1,5 тыс. руб. Бухгалтеру-совместителю кредитные брокеры платят 10-15 тыс. руб. в месяц.

Однако вернемся к менеджерам. Так как специалист должен хорошо разбираться в процедуре оформления кредитов, уметь оценивать платежеспособность заемщика, лучше всего брать на работу бывших сотрудников кредитных подразделений банков или принимать на должность менеджера выпускников близких специальностей и учить их на практике самостоятельно.

Средняя сумма кредита, оформленного через брокеров, по оценкам экспертов, достигает 250-350 тыс. руб. Наиболее востребованные кредиты — потребительские. На втором место по популярности идут ссуды на покупку подержанных автомобилей.

Самый низкий спрос — на услуги по сопровождению ипотечного кредитования. В этом сегменте у независимых брокеров есть сильные конкуренты — агентства недвижимости.

На определенных видах ссуд брокеры предпочитают не специализироваться, чтобы не сужать свою клиентскую базу.

Кредитные бюро используют две системы оплаты услуг: одни берут процент от суммы выданного кредита, другие фиксированную плату. В случаях когда банк отказывается кредитовать клиента, компания денег за свои услуги не получает. В среднем полное сопровождение до момента получения кредита обходится заказчику в 5-10% от ссуды.

Продвигать услуги кредитных брокеров эффективнее всего через систему наружной рекламы, размещенной поблизости от офиса. Также неплохо показал себя Интернет.

Стоит размещать объявления на специализированных сайтах и активно предлагать свои услуги в форумах. Эксперты рекомендуют создать собственный сайт компании и разместить на нем информацию об услугах, контакты организации и «общеобразовательные» статьи о видах кредитов и их особенностях.

Сроки окупаемости напрямую зависят от качества работы брокера. В среднем из 40-70 клиентов, ежемесячно приходящих в кредитные бюро, ссуды получают 30-40%: с одними отказываются работать сами брокеры, других отсеивают банки.

По оценкам экспертов, на первых порах новый игрок может рассчитывать только на 15-20 посетителей в месяц. Но клиентская база растет быстро. По мнению экспертов активная рекламная кампания и удачное расположение офиса гарантируют кредитному брокеру рост числа клиентов на 20% в месяц, .что может окупить затраты уже через три-четыре месяца.

По материалам статьи Дмитрия Шлыкова, опубликованной в журнале Деловой квартал

01.01.1970

Сохраните статью, чтобы внимательно изучить материал

Как ИП взять кредит как физическому лицу

Действующее законодательство не содержит ограничений, которые не позволяли бы индивидуальному предпринимателю получить кредит как физическому лицу. На практике есть ряд нюансов. Предпринимательство в этом случае будет рассматриваться как основной источник дохода и занятости клиента. Соответственно, если бизнес только открылся, банк может посчитать такую занятость ненадёжной. Но для действующего предпринимателя программы потребительских кредитов доступны. Например, кредит ИП как физическому лицу выдают банки:

• Московский кредитный банк. «Нецелевой кредит без залога» – это сумма до 3 млн руб. на любые цели без залога и поручительства со ставкой от 10,9% до 24%.
• Международный финансовый клуб. Программа «Потребительский кредит» предлагает заём на сумму от 50 тыс. руб. на срок до 3 лет со ставкой от 8% до 30% с полным обеспечением.
• АТБ. Продукт «Индивидуальный» предполагает выдачу средств в размере до 25 млн руб. без залога и поручительства на любые цели со ставкой от 12% до 19,6%.

Это только несколько примеров – банков, дающих потребительские кредиты ИП, намного больше. Если выбирать между специальными программами для ИП и потребительскими кредитами, стоит учитывать некоторые моменты. Так, получить потребительский кредит проще, чем целевой кредит на развитие бизнеса: требуется меньше документов, процедура проходит быстрее. В то же время ставки по специальным программам для предпринимателей зачастую ниже, поэтому в большинстве случаев выгоднее оформлять целевой заём. Например, есть льготные программы для малого бизнеса. Предприниматели также могут обращаться в фонды поддержки бизнеса, поэтому при поиске дополнительных источников финансирования не стоит забывать о преференциях, которые даёт статус ИП.

Как получить финансирование в фонде поддержки бизнеса

В разных регионах могут быть свои требования по тому, как предпринимателю получить займ в фонде. Рассказываем на примере Ярославской области. 

Шаг 1. Выбрать программу кредитования. На сайте фонда можно выбрать разные программы — например, займ для самозанятых или начинающих предпринимателей.

В калькуляторе можно сразу выбрать сумму и срок займа и посмотреть размер ежемесячного платежа и ставку

Шаг 2. Проверить соответствие требованиям. Тут же можно посмотреть полные условия займа. Нужно проверить, подходите ли вы по требованиям, чтобы не терять время на дальнейший сбор документов. 

Здесь небольшая часть всех требований, но в целом они стандартные и похожи на банковские

Шаг 3. Собрать документы. Список необходимых документов также публикуется на сайте фонда под каждый конкретный займ. 

Заявку на займ и список документов можно скачать на сайте фонда вашего региона

Шаг 4. Подать документы и дождаться решения. Документы и заявку на займ подают в бумажном виде — только оригиналы — лично в отделении фонда. Решение по займу обычно принимают быстро — в течение нескольких дней. 

Читать в Нескучных: Рост бизнеса в кредит: масштабироваться и не облажаться

Прямые выплаты

Департамент предпринимательства и инновационного развития города Москвы предоставляет бизнесу субсидии на покрытие понесенных расходов, в том числе затрат на развитие предприятия. Суммы компенсаций могут составлять от нескольких сотен тысяч до нескольких миллионов рублей.

В 2020 году программу субсидирования расширили, чтобы поддержать предпринимателей в период пандемии. Так, стало больше видов возмещаемых расходов, выросло количество субсидируемых сфер деятельности и упростились требования к получателям. Кроме того, на некоторые виды компенсаций стало проще подать заявку. Сейчас это можно сделать онлайн на едином портале для взаимодействия бизнеса и власти в Москве mbm.mos.ru.

В результате малый и средний бизнес смог получить средства на покупку и лизинг оборудования, уплату франчайзинговых и коммунальных платежей, продвижение продукции на сервисах по доставке еды, обучение персонала, участие в выставках, экспорт продукции и многое другое.

Поддержка МСП: город одобрил субсидии и гранты почти на три миллиарда рублейНовые форматы и поддержка города: как меняется экономика в условиях пандемии

В 2021 году программу субсидирования расширили. В конце прошлого года Правительство Москвы уже приняло пятый антикризисный пакет мер поддержки. Так, на субсидию могут рассчитывать представители креативной индустрии и участники межотраслевых (отраслевых) кластеров в составе инновационного кластера в Москве. Кроме того, компенсацию предоставят за участие в международных конкурсах и фестивалях, продвижение товаров или услуг на рекламных площадках в интернете.

Упростится процедура рассмотрения и экспертизы заявки. Если заявитель предоставит неполный комплект документов, то он сможет доработать ранее поданную заявку. Ее рассмотрение можно один раз приостановить на 10 рабочих дней.

Столичные промышленные компании, в том числе относящиеся к субъектам малого и среднего предпринимательства, могут получить субсидии и от Департамента инвестиционной и промышленной политики Москвы. До 100 миллионов рублей в год предоставляют на возмещение затрат по лизингу, до 200 миллионов рублей в год — на возмещение затрат на уплату процентов по кредитным договорам, договорам займа и на приобретение оборудования. Еще можно возместить затраты на технологическое присоединение объектов капитального строительства к инженерным сетям. На один земельный участок выделяют не более 100 миллионов рублей в год.