Как решить проблему задолженности по кредитам и займам в МФО без наличия средств?

Можно ли переоформить кредит на другого человека?

   Гражданским законодательством предусмотрено положение, касающееся возможности перевести долг на другое лицо, но осуществить такой перевод без участия и согласия третьего лица невозможно.

   Кроме того, статья 391 ГК РФ говорит не только о согласии между действующим должником и возможным будущим должником, но и о согласии кредитора на перевод долга, в ином случае сделка по переводу долга будет являться ничтожной.

   Следовательно, если должник получит согласие от третьего лица и кредитора на переоформление кредита на третье лицо, то кредит сможет быть переоформлен на другого человека.

Можно ли снять с себя обязательства по выплате

Не платить кредит без каких-либо оснований – противозаконная деятельность. Наказание для лиц, которые отказываются выплачивать установленную по договору сумму, регламентируется Уголовным Кодексом (177 статья). Описанные в УК меры наказания невозможно применить к лицу, которое решило проблему реструктуризацией, оформлением банкротства или другим способом.

Банк доводит дело до суда только когда ФЛ или ЮЛ отказывается платить кредит в течение нескольких месяцев, игнорирует все предупреждения и отказывается предлагать свои методы решения проблемы. Если вы оформили микрозайм, нужно помнить, что МФО быстрее остальных реагируют на задолженность, подключая коллекторов.

Как вести себя в банке, чтобы кредит одобрили

• Сумма: до 5 000 000 ₽;
• Срок: до 5 лет;
• Процентная ставка: от 11,9%
• Решение: от 2 минут.
• ️ Получить деньги

• Сумма: до 5 000 000 ₽;
• Срок: до 5 лет;
• Процентная ставка: от 6,5%
• Решение: до 2 минут.
• ️ Получить деньги

• Сумма: до 2 000 000 ₽;
• Срок: до 3 лет;
• Процентная ставка: от 8,9%
• Решение: от 1 минуты.
• ️ Получить деньги

• Сумма: до 5 000 000 ₽;
• Срок: до 7 лет;
• Процентная ставка: от 7,5%
• Решение: до 5 минут.
• ️ Получить деньги

• Сумма: до 1 500 000 ₽;
• Срок: до 5 лет;
• Процентная ставка: от 5,9%
• Решение: от 1 минуты.
• ️ Получить деньги

• Сумма: до 5 000 000 ₽;
• Срок: до 5 лет;
• Процентная ставка: от 6,9%
• Решение: от 15 минут.
• ️ Получить деньги

• Сумма: до 5 000 000 ₽;
• Срок: до 7 лет;
• Процентная ставка: от 5,9%
• Решение: индивидуально.
• ️ Получить деньги

• Сумма: до 2 000 000 ₽;
• Срок: до 5 лет;
• Процентная ставка: от 7,99%
• Решение: до 2 минут.
• ️ Получить деньги

• Сумма: до 3 000 000 ₽;
• Срок: до 5 лет;
• Процентная ставка: от 9,5%
• Решение: до 3 дней.
• ️ Получить деньги

• Сумма: до 1 000 000 ₽;
• Срок: до 5 лет;
• Процентная ставка: от 17,9%
• Решение: индивидуально.
• ️ Получить деньги

• Сумма: до 5 000 000 ₽;
• Срок: до 5 лет;
• Процентная ставка: от 6,9%
• Решение: от 5 минут.
• ️ Получить деньги

• Сумма: до 3 000 000 ₽;
• Срок: до 7 лет;
• Процентная ставка: от 5,5%
• Решение: от 5 минут.
• ️ Получить деньги

• Сумма: до 3 000 000 ₽;
• Срок: до 7 лет;
• Процентная ставка: от 8,99%
• Решение: от 15 минут.
• ️ Получить деньги

• Сумма: до 4 000 000 ₽;
• Срок: до 7 лет;
• Процентная ставка: от 10,5%
• Решение: от 1 минуты.
• ️ Получить деньги

• Сумма: до 3 000 000 ₽;
• Срок: до 5 лет;
• Процентная ставка: от 7,9%
• Решение: от 2 минут.
• ️ Получить деньги

• Сумма: до 3 000 000 ₽;
• Срок: до 5 лет;
• Процентная ставка: от 8,9%
• Решение: от 1 минуты.
• ️ Получить деньги

• Сумма: до 300 000 ₽;
• Срок: до 5 лет;
• Процентная ставка: от 10,5%
• Решение: до 1 минуты.
• ️ Получить деньги

Русский Стандарт Банк

• Сумма: до 500 000 ₽;
• Срок: до 5 лет;
• Процентная ставка: от 19,9%
• Решение: от 15 минут.
• ️ Получить деньги

• В офисе нужно быть собранным, но не зажатым.
• Вести себя спокойно и непринужденно.
• Нежелательно чрезмерное использование жестикуляции и мимики.
• Не нужно постоянно прикасаться к различным частям лица, а также ерзать в кресле.
• Не требовать от кредитора быстрой выдачи денег и ускорения рассмотрения вопроса. Такое поведение отпугнет сотрудников, которые принимают решение и резко снизит шанс на одобрение займа.

Как повысить вероятность одобрения

• Обратиться в партнерские банки магазинов, турфирм и других мест, где часто совершаются покупки, особенно крупные. Это будет дополнительным аргументом в пользу платежеспособности клиента. Стойки таких банков часто находятся в залах более или менее крупных магазинов, торговых центров и предприятий сферы услуг.
• Если поход в финансовую организацию закончился неудачно, есть смысл улучшить или создать с нуля положительную кредитную историю. Делается это просто: сначала оформляется незначительный заем (или карта), который можно быстро погасить, а затем берется более крупный.
• Идеальное решение вопроса – обратиться в банк, где раньше уже бралась ссуда и была выплачена согласно графику или даже досрочно. Также отличные шансы там, где ведется зарплатный счет заемщика.
• Предоставить максимальное количество документов. Так возрастает вероятность положительного решения. Минимальный стандартный набор: дубликат трудовой книжки, справка по форме банка или 2-НДФЛ.
• Можно уточнить действительный рейтинг в кредитном бюро. Сейчас разрешено два бесплатных запроса в год.

Узнайте, какой банк одобрит кредит
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Банк	Сумма	Срок	Ставка	Решение
Сбербанк	до 5 000 000 ₽	до 5 лет	от 11,9	от 2 минут
Альфа-Банк	до 5 000 000 ₽	до 5 лет	от 6,5%	до 2 минут
Тинькофф	до 2 000 000 ₽	до 3 лет	от 8,9%	от 1 минуты
ВТБ	до 5 000 000 ₽	до 7 лет	от 7,5%	до 5 минут
Почта Банк	до 1 500 000 ₽	до 5 лет	от 5,9%	от 1 минуты
Банк Открытие	до 5 000 000 ₽	до 5 лет	от 6,9%	от 15 минут
Газпромбанк	до 5 000 000 ₽	до 7 лет	от 5,9%	Индивидуально
Райффайзенбанк	до 2 000 000 ₽	до 5 лет	от 7,99%	до 2 минут
Россельхозбанк	до 3 000 000 ₽	до 5 лет	от 9,5%	до 3 дней
Совкомбанк	до 1 000 000 ₽	до 5 лет	от 17,9%	Индивидуально
МТС Банк	до 5 000 000 ₽	до 5 лет	от 6,9%	от 5 минут
Промсвязьбанк	до 3 000 000 ₽	до 7 лет	от 5,5%	от 5 минут
Росбанк	до 3 000 000 ₽	до 7 лет	от 8,99%	от 15 минут
ОТП Банк	до 4 000 000 ₽	до 7 лет	от 10,5%	от 1 минуты
Хоум Кредит	до 3 000 000 ₽	до 5 лет	от 7,9%	от 2 минут
Росгосстрах Банк	до 3 000 000 ₽	до 5 лет	от 8,9%	от 1 минуты
Ренессанс Кредит	до 300 000 ₽	до 5 лет	от 10,5%	до 1 минуты
Русский Стандарт	до 500 000 ₽	до 5 лет	от 19,9%	от 15 минут

Особые случаи: когда заплатить всё же придётся

Оказаться должником по кредиту, который вы не брали, можно не только из-за откровенного мошенничества. Если вы стали жертвой преступников, вам придётся потратить некоторое время, доказывая, что ничего не должны, но, скорее всего, вас признают пострадавшим и закроют дело. Гораздо сложнее отделаться от долгов, если кредит оформил близкий вам человек.

Если банку не удаётся стрясти долг с одного, приставы придут ко второму. В случае развода кредитная нагрузка обычно делится пополам, как и прочее имущество, но некоторые узнают об этом слишком поздно.

«В суд обратиться можно, но нужно доказать, что денежные средства не использовались на общие для семьи цели: семейный бизнес, совместный отпуск, семейные покупки, образование детей и т. д.», — пояснял «Известиям» адвокат и руководитель уголовной практики BMS Law Firm Александр Иноядов

Также нередко люди сталкиваются с долгом, перешедшим по наследству. Правопреемник получает его в полной мере — вместе, а иногда и вместо других активов. Если наследователей несколько, каждый платит по кредитам умершего в доле, пропорциональной их доле в наследстве, указала юрист Любовь Чупрова.

Иногда взятые на них кредиты обнаруживают люди, оформившие знакомым доверенность на совершение каких-либо действий от их лица. В подобных документах обычно прописывается, что и в каком объёме вправе делать доверенное лицо, но далеко не все внимательно читают документы прежде, чем подписывать. Чтобы запретить брать от вашего лица кредиты, проверьте, что такого или похожего пункта нет в договоре.

«Заявка одобрена»

Член экспертного совета по защите прав потребителей финансовых услуг при Банке России Дамир Садритдинов называет сообщения об одобрении кредитной заявки, которую человек не подавал, — маркетинговым ходом, наравне с холодными звонками. Для придания оповещению весомости в нем зачастую указывают даже номер заявки.

Кредитный спам нередко приходит от банка, где оформлена зарплатная карта: это нормальное явление. Другое дело, когда сообщения шлют непонятные и сомнительные компании. Персональные данные запросто могут оказаться у микрофинансовых организаций (МФО) и кредитных кооперативов. По оценкам экспертов по IT-безопасности, сведения о банковских заемщиках уже полтора десятилетия гуляют по рукам.  

Партнер адвокатского бюро «Кацайлиди и партнеры» Андрей Конышев указывает на беспрецедентное раскрытие персональных данных в наши дни.

Можно обратиться в полицию с жалобой на навязываемую надоедливыми спамерами рекламу. Но вряд ли удастся добиться должного результата, несмотря на то, что завладевшие данными фактически убеждают жертву в одобрении ненужного кредита.

План действий для разных категорий заемщиков

Мамы, ушедшие в декретный отпуск, не являются льготной категорией, которую освобождают от необходимости погашать микрозайм, кредит и прочее. Поэтому нужно своевременно отправить запрос на реструктуризацию в банк.

Это позволит выбрать оптимальную сумму для перечисления. Организацией учитываются декретные выплаты, помогающие клиенту рассчитывать на лучшие условия.

Если займы скопились в большом количестве, при этом заемщику нечем расплачиваться, можно реализовать один из двух вариантов:

• оформить рефинансирование. Возможно лишь для лиц, которые трудоустроены официально. Для того, чтобы не вносить оплату за каждый микрозайм по отдельности, все задолженности объединяются в одну.
• расторжение договора. Основанием для этого является наличие нарушений, которые банк умышленно завуалировал в разных пунктах. Соглашение, предусматривающее залог, также может быть расторгнуто по инициативе заемщика. После продажи актива деньги используются для того, чтобы погасить долг.

Пенсионер, потерявший работу, должен запросить реструктуризацию со справкой о размере пенсии на руках. Получив документы, представители финансовой организации перерасчитывают долг с учетом изменившегося материального положения клиента.

Результатом является выданный график, согласно которому нужно перечислять деньги на счет банка.

Женщине, воспитывающей ребенка без супруга, которая не знает, что делать для улучшения условий по кредиту, также стоит запросить реструктуризацию, получив заранее документ о текущем уровне доходов.

В случае с семьями часто возникает ситуация, когда муж не платит кредит. Что делать жене, выступившей поручителем?

Когда пара брала средства для приобретения общего имущества, то должниками становятся оба члена семьи. Жене можно попробовать доказать тот факт, что муж взял деньги на личные расходы. Это не принесет результатов в том случае, если супруг был признан судом неплатежеспособным.

При отсутствии собственности, которая может быть конфискована, дело ликвидируется. Если заемщик должен финансовой организации особо крупную сумму, не решив, что делать для решения финансовых трудностей, возбуждается уголовное дело.

Что делать, если много кредитов, а денег нет?

   Обязательно надо выплачивать задолженности по коммунальным услугам, чтобы их не отключили, а только потом задумываться про кредиты.

   Если вы законопослушный гражданин, то нужно надеяться только на суд. Всем звонящим и приезжающим взыскателям говорите, что бояться вам нечего и будете выплачивать так, как укажет суд с банком.

   Если приезжают к вам непосредственно домой, помните, что ваше жилье неприкосновенно и проникать туда никто не имеет права, вызывайте полицию. Когда вы слышите, что начинают ходить по соседям и распространять грязные слухи, также вызывайте полицию, мотивируя тем, что происходит нарушение общественного порядка.

   Когда много кредитов, что делать и какие действия предпринимать, нужно знать заранее. Поэтому обратитесь к нашему юристу уже сегодня, записавшись на консультацию.

Читайте еще, как закрыть кредитный долг:

Получите консультацию юриста по военной ипотеке сегодня

Автор статьи: адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры» А.В. Кацайлиди

Ocoбeннocти пoлучeния и пoгaшeния

Mикpoфинaнcoвыe opгaнизaции пpeдлaгaют paзнooбpaзныe мeтoды пepeчиcлeния зaeмныx дeнeжныx cpeдcтв:

Cпocoб	Ocoбeннocти
Бaнкoвcкиe кapты	Нaибoлee пoпуляpный, быcтpый и удoбный cпocoб. Для пoлучeния зaймa кapтa дoлжнa быть дeйcтвующaя, oфopмлeнa нa имя зaeмщикa, эмитиpoвaнa плaтeжнoй cиcтeмoй VISA, MasterCard или «Mиp»
Элeктpoнныe кoшeльки	ЮMoney, QIWI. Пepeвoд дeнeг ocущecтвляeтcя пpaктичecки мoмeнтaльнo. Кoшeлeк дoлжeн имeть пepcoнифициpoвaнный cтaтуc
Бaнкoвcкий cчeт	Пepeчиcлeниe зaймa пpoизвoдитcя нa cчeт дo вocтpeбoвaния в oднoм из бaнкoв Poccии, гдe клиeнт мoжeт пoлучить eгo в удoбнoe вpeмя
Cиcтeмы дeнeжныx пepeвoдoв	Contact, Зoлoтaя Кopoнa. Дeнeжныe cpeдcтвa мoжнo зaбpaть в ближaйшeм пунктe выдaчи, пpeдъявив пacпopт и нoмep пepeвoдa

Для тoгo, чтoбы нe пoпacть в чepный cпиcoк дoлжникoв oкoнчaтeльнo, зaeмщику cлeдуeт пo oкoнчaнии cpoкa зaймa пoлнocтью пoгacить cумму дoлгa и нaчиcлeнныx пpoцeнтoв. Нeкoтopыe cпocoбы пepeчиcлeния cpeдcтв мoгут пoдpaзумeвaть взимaниe дoпoлнитeльныx кoмиccий. Oднaкo coглacнo п. 22 cт. 5 ФЗ o пoтpeбитeльcкoм кpeдитe MФO oбязaнa пpeдocтaвить кaк минимум oдин cпocoб бecплaтнoгo пoгaшeния дoлгa в нaceлeннoм пунктe пpoживaния зaeмщикa.

Какие убеждения про деньги нам мешают

• Денег мало и их не хватит
• Торгаши воруют наши деньги
• Неоткуда быть богатым, запасов нет
• Деньги могут украсть, их опасно иметь много

Поскольку я дитя тех, советских времен, то, соответственно, не раз их теряла, происходили всякие реформы в нашем государстве. И денег действительно было мало.

Но интерес к деньгам у меня был однозначно. Мне хотелось узнать законы денег, по которым стоило жить, чтобы они были всегда.

Путь к этому был долог и тернист. Я учусь этому постоянно, потому что ситуация меняется с каждым годом. С вами поделюсь стратегией погашения своей ипотеки не за 14 лет, а всего за 7 лет. Но, думаю, что если бы я обладала этими знаниями, то свой кредит банку погасила бы гораздо быстрее.

Кредит – это всегда финансовая яма, это большой минус вашей финансовой свободе и это вечный стресс.

Надо всего лишь сказать себе эту фразу: «Не хочу, чтобы на мои %-проценты по ипотеке ездили отдыхать банковские работники!» Прочувствовать эту фразу, прокричать ее себе, осознанно к этому подойти.

Итак, как можно быстро закрыть кредит и больше никогда его не брать.

Оплата задолженности страховым полисом

Оформляя кредит, банки настоятельно рекомендуют застраховать здоровье и жизнь заемщика. Например, в Сбербанке получить ссуду без страхового полиса практически невозможно, хотя это и противоречит закону.

Заемщики считают такое требование кредитора дополнительной финансовой обузой. Во многом они правы — в страховые случаи не включаются реальные жизненные ситуации (при этом часто встречающиеся), которые ведут к проблемам по выплате кредита:

• увольнение;
• перевод на другую, менее оплачиваемую работу;
• болезнь члена семьи.

Этим и объясняется такая непопулярность страховки при оформлении кредитов. Однако ряд страховых компаний предлагает именно такой страховой продукт. Только страховаться придется самостоятельно, а не у партнеров банков.

При возникновении страхового случая, у дебитора проблем по выплате долга не должно быть — сумма страховой выплаты будет направлена на погашение кредита. Для получения страховки необходимо:

1. написать в страховую компанию заявление с указанием наступившего страхового случая;
2. подтвердить страховой случай документально;
3. предоставить страховщикам кредитный договор и документы с подтверждением произведенных выплат по ссуде.

Страховка не будет выплачена, если страховой случай наступил по вине страхователя:

1. увольнение по собственному желанию, за прогулы или пьянку на рабочем месте;
2. травма в результате опьянения;
3. умышленное доведение своего семейного бюджета до банкротства (проигрыш на тотализаторе или в казино) и т.д.

«Многие так делают, ничего страшного»

Екатерина (имя изменено по просьбе героини), Красноярск

— Началось все с обычного кредита. Года три-четыре назад была громкая история с очередной денежной пирамидой, Cashberry. Я во всем этом не разбиралась, а мой тогдашний молодой человек загорелся и преподнес все это именно как вклад денег. И я по его наводке и по своей глупости взяла кредит. Думала, кредит погашу, зато будет вклад. Кто так делает? Видимо, возраст давал о себе знать. И еще сработало то, что на мозги капал близкий человек: «Многие так делают, ничего страшного. И я помогу тебе закрыть». Я повелась. И чтобы открыть вклад, я оформила на свое имя кредит на 150 тысяч рублей.

Cashberry полетел, молодой человек отказался помогать выплачивать. И с финансами все стало туго. Зарплата у меня была чуть позже дня выплат, я не успевала погасить вовремя. 

Мне начали звонить из банка и сильно давить: «Мы к вам придем, позвоним всем вашим родственникам, быстро платите деньги». 

Первая мысль: «Где взять еще денег?» Вообще изначально я хотела взять кредит. А в интернете вылезли эти микрозаймы: «Процентов нет, заплатите в течение 15 дней». Самый первый микрозаем был всего на 7 000 рублей и без процентов. Поэтому я расслабилась: «Так же можно всегда делать!» Сейчас я не понимаю, о чем тогда думала. Следующие займы пошли уже под большой процент. Сначала все получалось идеально. Если я не успевала возвращать заем, брала другой, закрывала им. Моя зарплата позволяла пользоваться займами, как кредитной картой. Я втянулась.

Но в один прекрасный момент меня сократили «по собственному желанию», и вся моя великая система пошла под откос. Я попала в долговую яму.

Долг был уже 200 000 рублей: я взяла тысяч 70 плюс огромные проценты. Естественно, пошли просрочки. Мне стали названивать, сильно давить. Я думала, что меня вообще съедят, приедут к моим родным, все будет плохо. Как назло, стали попадаться ролики, как приезжают коллекторы. Я не знала, что с этим делать и как выбираться. Из-за своего состояния не могла два месяца найти работу: второпях что-то искала, но либо мои навыки не подходили, либо мне эта работа не подходила по графику. 

Когда работу я нашла, долг был уже ого-го, и выплатить его было очень сложно. Он же все время растет из-за процентов. Молодому человеку я ничего не говорила, так как он очень плохо на все это реагировал. Я пыталась сама выровнять ситуацию и в итоге сама себя еще больше закопала. 

Затем я обратилась в юридическую контору за защитой. Не за банкротством, а за финансовой защитой. Это стоило семь или восемь тысяч. В течение месяца они перенимали все мои звонки. После этого мне перестали звонить. Дальше предлагали банкротство. Я полагаю, они так рекламируются: «Приходите, поможем отделаться от звонков». Потом ты видишь результат: тебе действительно больше не звонят. И думаешь: «Ага, вроде адекватные. Можно к ним обратиться». Но тогда я о банкротстве не думала. 

Мои долги передали приставам. Приставы уже помягче, они хотя бы не ходят и не устраивают раздрай. К тому моменту я уже поменяла номер телефона.

Я в какой-то момент выпала из всей этой истории из-за стресса. И сейчас мой долг — 700 тысяч. Откуда? Юристы мне толком ничего не объяснили.

Сейчас мне раз в неделю приходят на Госуслуги уведомления от приставов.

Одно время я пыталась по чуть-чуть закрывать, а сейчас думаю: откуда вообще такой огромный долг? 

И уже не разберешься: все судебные дела прошли, долг висит уже по факту. 

Если честно, сейчас это никак особо на мою жизнь не влияет. Только есть внутреннее переживание: «А вдруг меня за эти деньги засудят?» Были отчисления с карты, они снимали не процент от зарплаты, а абсолютно все деньги. Я сменила банк, ушла из Сбербанка. Одно время пользовалась Юmoney. Я — фрилансер, самозанятая. Какие-то проекты провожу официально, какие-то нет. 

У меня два варианта. Либо в один прекрасный момент они начнут более серьезно работать, найдут мои другие карты и так далее. Либо я возьмусь, найду юриста, деньги на него и подам на банкротство. Это тоже не дешево: банкротство стоит 150-200 тысяч рублей и может длиться до года. 

Сейчас я понимаю, что, если ты берешь любой займ, кредит, нужно быть уверенным, что сможешь выплатить, даже если основной доход по каким-то причинам закроется. И нужно очень тщательно выбирать МФО: я начинала с нормальными компаниями, а потом стала обращаться в те, которые официально даже не зарегистрированы, как потом выяснилось. 

Микрозайм — это зло. Туда обычно идешь, когда денег нет. А если у тебя денег нет, зачем брать микрозайм и еще сильнее себя закапывать? Только если вдруг, не знаю… Я даже не могу придумать такую ситуацию, при которой можно было бы брать микрозайм. Сейчас понимаю, что, какая бы ситуация ни сложилась, я лучше потерплю и без денег посижу. 

Как закрыть доступ к кредитам родственнику?

С юридической точки зрения, кредиты не имеют право оформить несколько отдельных категорий населения:

1. Недостигшие совершеннолетия. Если это ребенок, ему не выдаст денежные средства ни одна финансовая организация;
2. Люди с ограниченной дееспособностью. Это люди с алко-, наркозависимостью и те, которые помешаны на азартных играх и которым полностью становится всё равно на положение своих родных, которое они создали для них своими постоянными долгами.  
3. Признанные недееспособными. Таким человеком может быть пострадавший от психического расстройства, поскольку он не может принимать решения. Таким образом, тут не сулят никакие кредиты.

Более подробную обо всём информацию можно найти в статье 30 ГК Российской Федерации. Но мы постараемся рассказать вам об этом более лаконично.

Ограничение в дееспособности

Со стороны юриспруденции, не всегда всё просто, потому что нет таких профессиональных представителей юридических услуг, которые могут дать однозначно верный ответ по поводу того, каким образом запретить родным оформлять кредиты и брать микрозаймы. Однако, можно попытаться выудить то, что может помочь в такой ситуации. 

К примеру, когда человек хронически страдает от алкоголизма или наркозависимый, он постоянно одалживает средства, когда зарплата потрачена, либо же он без работный вообще и живет от займа к займу. Тут можно не сомневаться, что семья такого человека живет, как в кошмарном сне. В таком случае есть способы упростить жизнь родственникам и поставить ограничения для взятия кредита.

Для такой процедуры будут нужны весомые доказательства, что зависимость реальна и человек втянул своих родных в большую долговую яму. Нужно признавать его ограниченным в дееспособности и стать его попечителем. Если всё пройдёт успешно, то такие финансовые сделки, как оформление кредита и микрозаймов, человек сможет совершать только после согласия своего попечителя в письменной форме.   

Недееспособность

Здесь всё работает по той же логике. Если у человека обнаружено нарушение психики, он будет признан недееспособным и лишится права на совершение финансовых сделок. Такому человеку назначат попечитель, который будет обязан взять полную ответственность за действия своего опекаемого. Если вы становитесь таким опекуном, то имеете право заблокировать доступ подопечному на оформление займов в микрофинансовых организациях, если будете против этого.

В признании человека недееспособным по причинам психического расстройства есть свои особенности. В данном случае вы ничего не можете запретить и заручится помощью со стороны законодательства, если вас не будет среди присутствующих, когда подопечный захочет взять кредит или займ онлайн – тогда вам придётся обращаться в суд, чтобы оспорить сделку и доказать, что сделка была незаконна и потому никакие проценты вам не нужно будет оплачивать. При этом взятые взаймы средства вашим родственником придется вернуть.   

Метод 2. Чёткий план

Если вам требуется платить сразу по нескольким займам, есть опасность запутаться в графиках, что-то забыть и попасть в просрочку, даже если у вас были деньги на платёж. Чтобы этого избежать, создайте долговой план

Неважно, на листе бумаги, в календаре, Excel-таблице или мобильном приложении-планировщике по учёту расходов — заведите удобный вам документ, где распишете информацию о своих долгах

Какие данные следует в него внести? Основные из них:

• имя кредитора (название компании);
• условия займа;
• дата внесения платежа;
• сумма взноса.

Дальше вы поймёте, каких ещё данных не хватает лично вам, и добавите эти параметры.

Кроме того, задумайтесь об идее установить автоплатёж, чтобы точно не пропустить момент, когда пора возвращать деньги банку или МФО: его легко настроить онлайн в приложении или на сайте. Опция автоматического платежа снимет с вас необходимость следить за графиком выплат; однако проверять, что на карте, с которой уходят платежи по долгам, достаточно денег, всё равно придётся.

Есть несколько способов, которыми можно погашать накопившиеся долги. Два основных — это «Лавина» и «Снежный ком».

Техника «Лавина»

Её обыкновенно считают самым выгодным способом погашения кредитов и займов, пусть и весьма непростым психологически.

Долг выплачивается, начиная с кредита под самый высокий процент.

Именно на него должны быть брошены все силы: если у вас появляются свободные деньги или дополнительный заработок, их следует отдавать в счёт кредита с наивысшей ставкой. А платежи по остальным долгам пока стоит проводить в минимальном возможном размере. Закрыли долг с наибольшим процентом — переходите к следующему по той же схеме.

Например, у вас есть такие задолженности: вы обязаны вернуть 20 тысяч рублей по микрозайму с ежедневной ставкой в 1% и сроком погашения в 20 дней. И ещё 15 тысяч рублей — по другому микрозайму с такой же ставкой и сроком погашения в 10 дней. А также 10 тысяч — по кредитке с льготным периодом в 120 дней, ставкой 22% и минимальным платежом в 500 рублей. Тогда очерёдность выплат такая: сперва закрывайте микрозайм на 20 тысяч, ведь даже если вы уйдёте в просрочку по займу на 15 тысяч, вы потеряете меньше, чем если не сможете вовремя погасить долг по 20-тысячному микрозайму. Если льготный период кредитки ещё действует, воспользуйтесь правом на отсрочку, чтобы разобраться с другими своими обязательствами. Если не действует, в любом случае платежи для МФО должны быть для вас в приоритете, поскольку это ссуды под более высокий процент. Закрыли займ на 20 тысяч? Закрывайте на 15. Закрыли и его? Начинайте разбираться с долгом по кредитке. Так работает выплата задолженностей по методу «Лавины».

Техника «Снежный ком»

В данной технике используется обратная «Лавине» методика, ставка в которой делается как раз на психологическую эффективность.

Долг выплачивается, начиная с самого маленького кредита.

Возьмём прежний пример: ваши задолженности таковы — микрозайм на 20 тысяч рублей по ставке 1% со сроком погашения 20 дней; микрозайм на 15 тысяч рублей по ставке 1% со сроком погашения в 10 дней; долг по кредитке в 10 тысяч рублей (льготный период — 120 дней, ставка — 22%, минимальный платёж — 500 рублей). Если вы решаете действовать по методу «Снежный ком», то порядок выплат такой: сперва закрываем кредитку — как самый маленький долг. Затем — микрозайм на 15 тысяч рублей. В последнюю очередь разбираемся с долгом в 20 тыс. рублей.

В чём преимущество этого метода? Разделываясь с долгами один за другим, человек чувствует, что у него есть прогресс: он планомерно уменьшает остаток к выплате, постепенно подбираясь к самому крупному кредиту и высвобождая на него всё больше денег! Это хорошо влияет на уверенность в том, что из кредитной ямы получится выкарабкаться, а также мотивирует искать всё новые возможности погасить долг.

Расскажем, какие ещё приёмы в этом помогут.

Что делать, если не получается оплачивать банковский заем

Главная опасность, которая подстерегает гражданина при оформлении банковского кредита, — невозможность вносить ежемесячные платежи по установленному графику. Как только человек допускает просрочку, на сумму начинают начисляться штрафы и пени.

Исполнить обязательства перед банком придётся в любом случае, но если тянуть время, то заплатить придется гораздо больше. Заёмщика внесут в чёрный список, и получить новый заем будет трудно.

Как только стало ясно, что гражданин не может исправно вносить платежи по кредиту, следует обратиться в финансовое учреждение с письменным ходатайством. Документ составляется в свободной форме на имя руководителя банка В нем указываются:

• личные данные клиента: Ф.И.О., адрес проживания, контактный телефон;
• информация о кредитном соглашении: номер и дата заключения;
• сведения о том, что клиент не отказывается от исполнения взятых на себя обязательств, но вносить платежи в прежнем размере пока не может;
• описание обстоятельств, вследствие которых заемщик не может гасить кредит согласно установленному в договоре графику;
• дата и подпись заявителя.

В заявлении указываются и причины ухудшения материального положения, например, потеря трудоспособности по причине серьезной травмы. Каждый факт требует документального подтверждения, иначе банк откажет в удовлетворении ходатайства.

Заключение

Не забывайте, что банки предоставляют такую услугу, как отсрочка по кредиту. Финансовым организациям выгодно предоставить заемщику дополнительные способы погашения.

В интернете я видел одну интересную статистику, и она, мягко говоря, пугающая. Оказывается, 34% опрошенных россиян не знают, где брать средства на погашение кредита, если возникли материальные затруднения.

Более того, оказывается, среди опрошенных некоторые твердо уверены, что в случае неплатежеспособности необходимо написать жалобу в Центробанк или даже обратиться в Роспотребнадзор.

Смешно, не правда ли? Но, скорее, грустно.

Еще раз хочу сделать акцент на следующем: банкам выгодно выдавать кредиты и вместе с этим создавать условия для своевременного возврата средств.

Поэтому самыми лучшими способами облегчить себе жизнь в случае временных материальных трудностей станет оформить отсрочку по выплате кредита или воспользоваться услугой рефинансирования, например у того же Росбанка.

В новых публикациях я обязательно расскажу Вам и о других возможностях выхода из сложной финансовой ситуации. А сегодня на этом все.

До скорой встречи!