Как восстановить кредитную историю: советы по исправлению негативной репутации

Кредитование клиентов с плохой КИ.

Помогу вам получить положительное решение по кредитной заявке, даже если на одобрение вы уже не надеялись. Благодаря моей помощи вы получаете высокий шанс даже при наличии просрочек, с плохой КИ, и ограничениями со стороны банков. Я провожу заявки клиентов на максимальную сумму до 2 000 000 руб., задействую личные связи для гарантированного результата. Мои заемщики выгодно и быстро получают деньги в 100% обращений.
Из любой безнадёжной ситуации найду адекватное решение. Смогу добиться одобрения даже для заемщиков с просрочками. Ваши заявки я прохожу в обход банковских требований, закон не нарушаю. Использую только белые схемы, не требую взяток и откатов. Жду заявки от клиентов с 20 лет, с гражданством и пропиской в России. Вас попрошу предоставить паспорт и снилс по электронной почте для одобрения.

Где хранятся кредитные истории?

Многих клиентов, которые обращаются в банк и слышат отказ по причине плохой кредитной истории, интересует вопрос, а где хранится эта информация и насколько законно использование этой информации банками?

Хранение информации о заемщике

Для того чтобы систематизировать работу банков и снизить финансовые риски кредитных организаций, было создано Единое Бюро кредитных историй. Вся информация о займах клиентов моментально попадает в это Бюро и отражается в реестре. При этом повлиять, исправить или изменить эту информацию невозможно. Реестр находится в ведомстве Центрального Банка РФ и имеет все полномочия собирать и аккумулировать данные о выданных кредитах физических и юридических лиц.

В бюро кредитных историй находится информация про то, как часто клиент брал займы, на какую сумму и были ли проблемы с выплатами.

При этом клиент, перед обращением в банк, может самостоятельно ее проверить, чтобы узнать, насколько реально. БКИ имеет несколько официальных партнеров, которые располагают этой информации и предоставляют населению ее на платной основе.

Но, неужели это означает, что стоит один раз пропустить платеж и человек уже не сможет взять кредит? Конечно, нет. Каждый банк выставляет свои требования к платежеспособности клиента и уровню его кредитной истории.

Ситуация, когда человек пропустил 1-2 платежа, но при этом выплатил ипотеку за 10 лет, не будет аналогичной другой ситуации, если человек взял телевизор за 20 тысяч рублей и прекратил выплату уже после третьего месяца.

Отказ в кредите

Поэтому, даже если клиент попал в этот список испорченных историй, это не означает, что у него нет шансов из него выбраться.

В чем же заключается суть плохой кредитной истории? Как правило, достаточно несколько раз пропустить день оплаты кредита, согласно графика, как данные с информацией отправляются в Бюро. Но на деле бывает и так, что клиент попадает в список «штрафников», но при этом сам клиент не имел в прошлом ни одного кредита. Как так получается? Порой даже задолженность по коммунальным услугам, проблемы с налоговой инспекцией могут негативно отразится на кредитной истории.

Любые судебные тяжбы и разбирательства тоже фиксируются в истории и могут доставить проблемы в будущем.Таким образом, кредитная история содержит всю информацию о клиента относительно его исполнения обязательств.

Согласно законодательству, каждый гражданин РФ имеет право на одну бесплатную проверку в год своей кредитной истории.

Как формируется кредитная история?

За последние годы кредитная история из чего-то абстрактного стала вполне конкретным набором данных о каждом гражданине, который хотя бы раз обращался в банк за кредитным продуктом. Если раньше банки собирали данные о клиентах только по своим же кредитам, то благодаря появлению централизованных бюро кредитных историй (БКИ) банки свободно получают информацию о клиентах их конкурентов.

Кредитная история – это набор данных о действующих и закрытых кредитах, которые клиент получал в банках или микрофинансовых организациях в последние 7 лет. К тому же в КИ можно найти и запросы на кредиты (то есть, даже если банк отказал клиенту или клиент отказался от одобренной заявки, информация о заявке будет в БКИ).

Все кредитные истории россиян хранятся в бюро кредитных историй – всего их 9, но крупных всего три, это НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком БКИ находится кредитная история, любой человек может на Госуслугах – бесплатно и почти моментально. Скорее всего, история хранится в этих трех крупных БКИ – и в каждом из них можно запросить отчет о своей кредитной истории. Бесплатно этот отчет предоставляется дважды в год – достаточно оформить заявку, авторизовавшись через Госуслуги.

Содержимое кредитной истории регламентирует Банк России, но клиенту и банкам важнее то, о чем будет написано в отчете о кредитной истории. Каждое БКИ рассчитывает скоринговый балл – это условная цифра в пределах от 1 до 850, от 1 до 1500 или от 1 до 999 (в зависимости от бюро), и чем выше оценка – тем более платежеспособен клиент. К тому же в отчете о кредитной истории указано, какие кредиты у клиента активны, сколько он должен выплатить по ним и сколько уже просрочил.

Кредитная история может испортиться по ряду причин:

• клиент допускает просрочки. Это самая важная и самая нежелательная причина – если клиент хотя бы раз просрочил платеж по кредиту, скоринговый балл сразу падает и новый кредит ему могут не одобрить (хотя все зависит от сроков и размера просрочки);
• у клиента высокая кредитная нагрузка. Это означает, что он отдает в виде платежей по кредитам значительную часть своего дохода (при показателе долговой нагрузки выше 50% кредитование нежелательно для банка);
• клиент просто не брал кредиты, или брал их давно. Это не такая плохая новость для клиента, но банк, скорее всего, не выдаст такому клиенту большой кредит, а если и выдаст – то по завышенной процентной ставке.

БКИ получают информацию о клиентах исключительно от банков, и обрабатывают ее автоматически. То есть, вмешаться в саму кредитную историю клиент не может – но варианты исправить ее все же существуют.

Одобрение кредитов без предоплаты.

Обращайтесь, чтобы получить одобрение на кредит без предоплат. Работаю через проверенные банки, не привлекаю посредников, не продаю фальшивые документы. Каждой анкетой занимаюсь индивидуально, бесплатно анализирую состояние кредитной истории.
Обращайтесь за помощью к профессионалу, деньги вы получите уже в течение дня. Есть доступ к выгодным кредитным тарифам, вы сможете воспользоваться банковскими услугами без справок о доходе. Гарантирую самые лояльные требования к заемщикам: допускается возраст от 19 лет, любая история кредитования.
Обращайтесь, чтобы получить кредит до 5 000 000 руб. по самой минимальной ставке. Процентный диапазон от 8% до 12% годовых. Чтобы обратиться за моей помощью, достаточно отправить заявку в свободной форме на электронную почту. С клиентами из Москвы готов встретиться лично в офисе. Гарантирую положительный ответ от банка для своих клиентов в самые кратчайшие сроки.

Где можно брать кредит с плохой историей: список банков

Получить кредит с отрицательной историей можно в региональных банках или заказать выпуск карты с определенным лимитом на ней. Часто такой лимит восполняемый (по мере погашения процентов и тела кредита) и становится настоящей находкой для любого человека. В условиях жесткой конкуренции финансовым организациям приходится отвоевывать каждого клиента, поэтому небольшие и непопулярные банки готовы на лояльное отношение, потому не слишком придирчиво изучают кредитную историю своего заемщика.

Если в известном крупном банке процедура проверки достаточно строгая и занимает большое количество времени, то в небольших организациях огрехи заемщика в прошлом воспринимается с пониманием. Получить в таких банках кредиты с негативной кредитной историей возможно, но процентные ставки будут великоваты. Подобрать будущего партнера помогает таблица.

Таблица. Список банков, которые выдают кредиты с отрицательным рейтингом.

Наименование банка	Максимальная выдаваемая сумма, руб.	Процентная ставка, %	Срок кредитования, мес.
Тинькофф	до 700 000	от 23,9	до 24
Ситибанк	до 1 000 000	от 28	до 60
Метробанк	до 300 000	от 16 до 30	до 24
МТС банк	до 250 000	от 34,9 до 59,9	до 60

Существует еще и масса микрофинансовых организаций, которые выдают кредиты с небольшим лимитом (15–30,0 тыс. рублей) на срок от 23 до 45 дней. За определенную сумму (комиссию) можно продлить срок кредитования. Процентная ставка также колеблется, она достигает 0,65–2% в день. Экспресс-кредиты рекомендуется брать только в крайних случаях, поскольку сумма переплаты внушительная (достигает 30–60% в месяц).

Оцените автора

Оформление кредитов через агентство от надёжных брокеров.

Обращайтесь в профессиональное брокерское агентство, если хотите получить кредит быстро и выгодно. Наше преимущество – отсутствие предоплаты и предоставление официального договора на услугу. Мы готовы работать со всеми заемщиками от 18 лет, с любой кредитной историей. Найдём решение без справок о доходе, если трудоустроены не официально. Брокерской деятельностью занимаемся с 2011 г., наработали большую базу партнёров. Готовы реально помочь клиентам, получившим многочисленные отказы. Принимаем вознаграждение за услугу строго по факту выдачи денег на руки. Наши партнёры предоставили нам прямой доступ в систему рассмотрения банка. Уже в течение пары часов мы сделаем для вас положительное решение. В числе наших партнёров много различных кредитных организаций с офисами по всей России, они готовы одобрить выгодные условия нашим клиентам. Отправляйте заявки нам, мы бесплатно проверим вашу кредитную историю и подберем для вас банк, который одобрит анкету 100%.

Помощь в получении отрицательной кредитной истории: несколько проверенных методов

Если у человека были проблемы с банком и в рейтинг БКИ занесены все займы с отрицательной кредитной историей, то не является поводом отказываться от возможностей. Существует несколько методов очистить историю и взять кредит с отрицательной кредитной историей.

Как брать кредит с плохой кредитной историей: метод первый

Микрофинансовые организации часто становятся настоящей находкой для заемщиков с подпорченной репутацией. Здесь можно взять кредит с отрицательной историей без поручителей и залогов. Обычно такие участники рынка довольствуются минимальной информацией о заемщике и не будут искать дополнительные данные в специальных бюро.

Это вариант приемлем для тех, кому требуется небольшая сумма денег для оперативного решения своих вопросов. Но лояльность специализированных организаций компенсируется внушительными процентными ставками. Но и достоинства также имеются – это:

• оперативность – на все процедуры уходит от 5 до 60 мин.;
• возможность оформления заявки через Интернет – заполнить форму можно в онлайн режиме;
• средства перечисляют на карту, текущий счет, КИВИ-кошелек, виртуальные кошельки или выдают наличными в стационарных офисах.

Помощь при получении займа с плохой историей: метод второй

Этот метод предполагает профессиональную помощи кредитного эксперта или брокера. Он точно знает, как можно будет взять кредиты с отрицательной кредитной историей в минимальные сроки. Такие специалисты точно осведомлены о том, к какому именно БКИ будет обращаться потенциальный клиент банка. Они найдут лазейки в предложениях и подберут беспроигрышный вариант. Частные инвесторы также готовы будут оказать профессиональную помощь в получении кредита с негативной историей. Во втором случае сумма будет незначительной, а процентная ставка достаточно внушительной.

Метод третий: предоставление залога

В качестве залога могут использовать объекты имущества, ценные бумаги. Именно такие гарантийные обязательства значительно снижают риски финансовых организаций, поэтому они и сами готовы оказать помощь при получении кредита с плохой историей.

Метод четвертый: поручительство

Этот вариант пригодент для клиентов, не владеющим никаким имуществом, которое может заинтересовать банк. В таком случае заемщик всегда сможет прибегнуть к помощи третьих лиц, которые готовые предоставить гарантии и выступить в роли поручителя. Ими стать могут любые знакомые, сослуживцы, друзья, а также юридические лица. Именно они будут нести ответственность перед банками в том случае, когда заемщик окажется неплатежеспособным и не сможет вернуть средства.

Метод пятый: поиск новых банков

Это могут быть региональные или небольшие банки, что только вышли на рынок и лояльно относятся к клиентам. Такие организации не всегда одновременно начинают сотрудничество с БКИ и каждый новый клиент для них дорог.

Метод шестой: обращение в магазин

Чтобы взять в сжатые сроки кредит с негативной историей на потребительские цели, достаточно обратиться в крупный магазин. Большие торговые сети предлагают вещи в рассрочку. В некоторых магазинах можно приобрести технику даже при наличии непогашенной предыдущей задолженности. В таких сетях-магазинах трудятся банковские клерки, которые никогда (практически) не обращаются за получением данных в БКИ

В этом случае человек имеет все шансы стать обладателем важной для него вещи

Помогу добиться одобрения в банке за один день.

Обращайтесь за деньгами к надёжному брокеру. Получу для вас одобрительный результат от банка за один рабочий день. Провожу заемщиков через проверенное кредитное учреждение, индивидуально изучаю ваши проблемы. Каждому клиенту смогу подобрать комфортный тариф по своим связям. Моим заемщикам банки одобряют минимальные кредитные ставки, предлагают большие лимиты до 3 000 000 руб. даже если у клиента отрицательная история кредитов.
Я максимально быстро обрабатываю ваши заявки, результат гарантирую в течение суток. Вам не нужно заранее оплачивать мои услуги, рассчитываемся после выдачи денег по договору. Сумму комиссии обговорим заранее.
Работаю с клиентами из любых регионов, возрастные ограничения от 20 до 70 лет. Для оформления заявки мне потребуется только ваш паспорт и любой дополнительный документ. Обращайтесь за помощью, чтобы получить свой кредит гарантированно.

Помощь профессионального финансового брокера.

Обращайтесь к брокеру за помощью, если рассчитываете на получение выгодного банковского кредита до 2 000 000 руб. Я помогаю клиентам получать деньги на любые цели. Работаю без предоплат, свою комиссию прошу компенсировать после выдачи денег. Жду заявки заемщиков с постоянной пропиской в РФ, возраст не меньше 20 лет. Для работы прошу предоставить два стандартных документа. Можете сразу скидывать данные по электронной почте, в ответ предложу несколько комфортных тарифов кредитования на ваш выбор с минимальной переплатой от 10%. Срок возврата задолженности вы сможете выбрать сами, опираясь на финансовые возможности.
Каждого моего заемщика ждёт оптимальное финансовое решение, даже если кредитная история негативная, допущены просрочки или есть проблемы по погашению действующих займов.

Гарантированное одобрение кредита по паспорту в москве!

VIP!

100% одобрение кредита через личные связи в банках Москвы! Для оформления необходим только паспорт РФ!
-От 10 тыс. до 5.000.000 млн рублей по одному паспорту!-Одобрим кредит без трудоустройства и справок с работы!Гражданам РФ от 19 до 70 лет, прописка в любом регионе! На момент подачи заявки необходимо личное присутствие в Москве

Процентные ставки от 7% годовых!-Допускаем просрочки по кредитным платежам и займам не более 3-х месяцев.ВНИМАНИЕ: отсутствие любого рода предоплаты и покупок справок! Комиссия строго после получения!Индивидуальный подход к каждому клиенту, решение любых сложных ситуаций. Поможем, даже если все отказали!-Время работы с 8-00 до 21-00 Без выходных!

Как узнать свою кредитную историю?

В течение одного календарного года можно получить персональный кредитный отчет совершенно бесплатно. Для казахстанцев существуют несколько способов узнать свою кредитную историю.

1. E-gov

На сайте электронного правительства можно получить справку в течение 15 минут. Для этого необходимо авторизироваться на сайте, то есть ввести свой персональный логин и пароль, пройти в раздел «Налоги и финансы», выбрать подраздел «Экономика и Финансы», найти вкладку «Получение персонального кредитного отчета» и нажать на кнопку «Получить услугу». Далее необходимо заполнить заявку и подписать ее с помощью ЭЦП. Уже обработанную справку можно получить в личном кабинете в разделе «История получения услуг».

2. Первое кредитное бюро

На сайте Первого кредитного бюро необходимо также зарегистрироваться, зайти в раздел для физических лиц, выбрать подраздел «Получение персонального кредитного отчета», заполнить заявку, подписать ЭЦП и сайт в течение минуты предоставляет готовый документ, с которым можно ознакомиться.

Как вычислить мошенника

Помните, реальный кредитный брокер может подобрать вам выгодную программу займа, поможет собрать и оформить все документы, будет сопровождать вас до получения кредита. Однако он вряд ли сможет добиться выдачи денег вам, если вы не работаете, имеете огромные долги, плохую кредитную историю. Именно мошенники утверждают, что могут помочь разрешить такие «мелочи» и добьются у банка оформления кредита. Уже одно то, что в банках вам отказывают, а тут человек может помочь вам оформить кредит в них, должно насторожить вас.

Стоит соблюдать и другие меры предосторожности, если не хотите лишиться денег и заполучить новые проблемы. Не доверяйте непонятным личностям из соцсетей

Под аватаркой может скрываться кто угодно. Вы точно уверены, что там Анастасия Николаевна, сотрудник банка? А вдруг там какой-нибудь безработный Петр Иваныч, попивающий пивко и красиво рассказывающий сказку о гарантиях и низких процентах кредита? Кто знает, кто там по ту сторону монитора. Лично же встретиться с вами не хотят…

Не стоит доверять и документам, и басням о «многолетнем опыте работы». Поищите отзывы на «брокера», перепроверьте через поиск картинок у гугла скрины бумаг. Скорее всего, вы обнаружите, что документы взяты с чужого сайта либо уже фигурируют в фактах о мошенничестве.

Самое главное – не ведитесь на требования внести оплату, как бы вам ее не аргументировали. Настаивайте на личной встрече в офисе. Вы удивитесь, но очень скоро вас кинут в черный список, вместо того чтобы договорится о встрече. Оно и понятно, офиса нет, ничего с вас не вытянуть, зачем тогда тратить время на вас? Зато вы, благодаря своей настойчивости, сохраните свои деньги.

Созаёмщик по ипотеке с плохой КИ

Привлекая к ипотечному кредиту сторонних лиц (супруги автоматически становятся созаемщиками), следует помнить, что банк проверяет платежеспособность и благонадежность всех участников договора. Список требований идентичен тому, что предъявляется титульному заемщику. Если созаемщик имеет испорченную КИ, а кредитополучатель недостаточный доход, то в ипотеке может быть отказано. Как же взять ипотечный кредит в этом случае?

Эксперты рекомендуют привлечь еще одного созаемщика. Им может стать близкий или дальний родственник. Главные условия — отсутствие негативных пятен в кредитной истории и хорошая платежеспособность. К ипотечному договору можно привлечь до трех созаемщиков. Также решить проблему позволит оформление недвижимости только на одного из супругов. Созаемщик с плохой КИ должен дать письменное согласие для проведения сделки.

Стоит отметить, что при рассмотрении заявки от супругов, один из которых имеет испорченный рейтинг, кредитор учитывает, в какой период возникли финансовые затруднения. Если до вступления в брак, то банк может закрыть глаза на просрочки или штрафы.

Немало предприимчивых заемщиков, планирующих получить жилищный кредит, прибегают к фиктивному разводу, если один из них не соответствует требованиям банковской организации. И заем, и недвижимость закрепляются в этом случае за супругом или супругой.

Поручитель

Нередко к ипотечному кредитованию привлекается поручитель (о правах и обязанностях доверенного лица мы говорили здесь). К нему, как и к остальным участникам договора, банк предъявляет строгие требования. В первую очередь они касаются платежеспособности, поскольку привлеченное лицо обязуется погасить долг перед кредитором при невыполнении заемщиком долговых обязательств.

Выдаст ли банк ипотеку, если у поручителя плохая кредитная история? Решение зависит от суммы и длительности просрочек, количества штрафов и систематичности невыполнения гражданином обязательств. Так, если задержка оплаты составляет до 30 дней, банковская организация может пойти на уступку и одобрить заявку, ужесточив условия кредитования. Если просрочка более двух месяцев, то заемщику необходимо пригласить другого поручителя или созаемщика с хорошей КИ или гарантировать исполнение обязательств иным способом, например предоставить дополнительную недвижимость в качестве залога.

Срочный кредит онлайн. Любая КИ.

Ищете способ получить кредит с плохой КИ быстро и просто? Обращайтесь, помогу. Вам не придётся искать справки, готовить большой пакет документов или отправлять заявки в массовом порядке. От вас потребуется только анкета со стандартными вопросами и паспортные данные. Для регистрации кредитного обращения этого достаточно. В нашей компании одобрение получают все клиенты без судебных взысканий. Я моментально провожу заявки до 100 000 руб. с выдачей на банковскую карту. Вы сможете забрать деньги переводом на счёт или приехать за наличными в любое наше отделение. Наши офисы расположены в большинстве регионов России, выдаем займы без предоплат и залога. От клиента потребуется персональная информация: паспорт, сведения о трудоустройстве, о прописке и фактическом месте проживания. Работаем с заемщиками 18 – 70 лет, с любой КИ. В 90% обращений компания принимает решение в пользу клиента. Предлагаем вам индивидуальный график на погашения до трёх лет. На ваш выбор доступны тарифы с невысокой ставкой от 2% ежемесячно. Сделку всегда можно будет расторгнуть досрочно при полном возврата кредита.

Потребительское кредитование клиентов с отрицательной КИ.

Негативная история кредитов препятствует получению нового банковского кредита? Есть решение. Обращайтесь за помощью профессионального брокера, я получу для вас самый лучший результат. Задействую собственные связи для получения положительного результата от банка в течение одного рабочего дня. Подбираю адекватные кредитные тарифы на крупную сумму до 2 000 000 руб. В мои интересы входит получение самых выгодных условий кредитования для своих заемщиков. Самостоятельно занимаюсь документацией, не продаю поддельные документы и фальшивые справки. Если у вас нет возможности подтвердить свой доход справками – это не повлияет на решение, но наличие 2-НДФЛ позволяет снизить переплату. Обращайтесь, подробно расскажу о сотрудничестве и актуальных предложениях. Я ежедневно на связи, принимаю обращения по электронной почте и по телефону.

Плохая кредитная история? Возьмите кредит под залог

Это стабильный, надежный вариант получить кредит (с просрочками) в банке. Этот способ позволяет получить и потребкредит, и автокредит, и средства на недвижимость. Наличие прошлых задолженностей компенсируется гарантией возврата банковских инвестиций.

Залоговое имущество – отличный стимулятор погашения долгов, независимо от того, были ранее просрочки или нет. Банков, согласных на условия, гарантирующие им возврат денег, гораздо больше, чем тех, которые дают кредит наличными с плохой кредитной историей. Это для тех, кто:

• нацелен на немалые суммы;
• планирует получить кредит с плохой историей;
• имеет возможность обеспечить займ залоговыми средствами.

Теперь вам известен еще один способ, как взять кредит с плохой кредитной историей. Одна из ведущих организаций в этой области – Грин Финанс.

Какое наказание грозит заемщику за добровольное участие в сговоре

Если афера со сговором при добровольном согласим клиента вскроется, гражданин:

• точно попадет в черный список заемщиков на долгие семь лет, окончательно испортив свое кредитное досье.
• кредитный договор будет досрочно расторгнут с требованием вернуть все деньги сразу.
• банк имеет право подать заявление в правоохранительные органы.

Что делать, если у потенциального заемщика сложилась плохая кредитная история?
А деньги в долг при этом нужны. Лучше в кризис вообще не брать никаких кредитов — слишком высоки ставки. А если уж средства «край как нужны», то рекомендуем не прибегать к сомнительным схемам подтасовки своих персональных данных и уровня дохода.

«Кредитный доктор» Совкомбанка

Оптимальное решение для тех, у кого была долговая яма. Банк, дающий кредиты с плохой кредитной историей, предлагает ее же, историю, и исправить. Этим занимаются многие микрофинансовые организации, но крупная финансовая структура – это другое дело.

Какой банк даст кредит потребителю, замешанному в плохой КИ? «Совкомбанк» разработал спецпрограмму, позволяющую поэтапно исправить неприятную ситуацию. Об этом вы тоже можете почитать подробную статью. Если нужен кредит, но подводит прошлое, вам потребуется пройти 3 шага, за которыми – обновленные, положительные записи в БКИ.

Каждый из шагов, позволяющий взять деньги с подпорченной историей (без отказа), включает пару подпрограмм. Но, независимо от подвариантов, с каждым этапом возможно открыть заем на все более привлекательных условиях. Требования минимальные – если нужен кредит, с вас «попросят» только паспорт.

• Сам “Кредитный доктор” – это название первого этапа в исправлении КИ. Банк может дать 4999 или 9999 руб. сроком на 3 или 6 месяцев под 31% годовых.
• При соблюдении условий “Кредитного доктора” клиенту будет доступен следующий этап: “Деньги на карту”. 10 или 20 тыс. руб. также под 31% сроком на 6 месяцев.
• Третьим шагом можно получить от 30000 до 60000 руб. по ставке от 20,9% сроком на 6, 12 или 18 месяцев.

После этих трех этапов Ваша кредитная история будет исправлена.